- 住信SBIネット銀行を任意整理すると返済は楽になるのか？
- 任意整理のデメリットを知りたい
- 相談した後の手続きはどうやって進めていくの
住信SBIネット銀行のカードローンの支払いが難しくなったら、任意整理をして利息を免除してもらい元金だけを分割返済にすることで支払いの負担を減らすことができる可能性があります。
銀行の借金を任意整理する場合は保証会社との交渉になりますが、住信SBIネット銀行はプロミス（ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス）か、住信SBIネット銀カード、オリックスクレジット、ジャックスのどれかが行っています。
住信SBIネット銀行の任意整理への対応
住信SBIネット銀行を任意整理をすると、基本的に利息は0％になって元金だけを分割で返済していくことになります。
利息がなくなると返済した分だけ借金が減っていくため、いつ完済できるのかが明確になり完済までの期間も短くなります。
分割払いの回数は60回ほどになり、長期の分割払いになるので毎月の返済額も少なくなる可能性が高いです。
- 任意整理後の利息は０％になる
- 60回ほどの分割払いが可能
- 過払い金が発生している可能性はない
銀行からの借入では過払い金が発生することはありません。
任意整理後の利息
取引期間が短い等でなければ住信SBIネット銀行を任意整理すると、利息は0％にしてもらうことができます。
利息がなくなると、返済をした金額の分だけ借金の元金が減ることになります。
また、利息がなくなることで完済までに支払う金額が大幅に少なくなります。
任意整理後の分割回数
住信SBIネット銀行を任意整理後は60回ほどの分割での返済になり、長期の分割払いになれば毎月の返済額を少なくすることができます。
ただ、利息がなくなって長期の分割払いになると言っても、そのメリットはわかりにくいと思います。
下記で60万円を利息14.79％で借りている場合に、任意整理をしたケースとしないケースで比較していきます。
任意整理をしないで返済をすると
仮に60万円を利息14.79％で借りて毎月13,000円を返済していく場合
毎月の返済額の半分以上が利息の返済になるので、完済までに5年9ヶ月かかり、完済までの間に利息だけで29万円以上支払う計算になります。
| 任意整理をせずに返済する場合 | |
| 完済までの期間 | 5年9ヶ月 |
| 毎月の返済額 | 13,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 29万円以上 |
任意整理をした場合
60万円の借金を任意整理して利息0％、60回の分割払いになった場合は5年で完済できることになります。
毎月の返済額は借入額の60万円を分割回数の60で割ると算出できます。
60万円÷60＝10,000円が毎月の返済額になります。
| 任意整理をした場合 | |
| 完済までの期間 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 10,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 0円 |
| 任意整理しない場合 | 任意整理をすると | |
完済までの期間 | 5年9ヶ月 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 10,000円 | 10,300円 |
| 完済までの利息返済額 | 29万円以上 | 0円 |
住信SBIネット銀行での借金の減額や過払い金
銀行からの借入では借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
法律の制限よりも高い利息で返済をしていた場合に過払い金は発生しますが、銀行が法律よりも高い利息で取引をすることはないからです。
減額や過払い金はありませんが、利息を免除してもらい元金だけを分割で返済していくことが可能です。
| 利息制限法の金利の上限 | |
| 10万円未満の借入 | 20％ |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％ |
| 100万円以上の借入 | 15％ |
上記の制限を超えて借金の返済をしていた場合は、利息を直して計算することで借金が減ったり過払い金が発生することになります。
消費者金融やクレジットカード会社からの借入では法律の制限を超える利息での取引をしている場合もありますが、銀行からの借入では法律の制限を超える利息での取引をすることはありません。
そのため、住信SBIネット銀行からの借入で借金が減額されたり過払い金が発生するということはありません。
住信SBIネット銀行を任意整理するデメリット
住信SBIネット銀行のカードローンは解約になります。
ブラックリストにも登録されるので、借金やローンを組んだりするのは難しくなりますし、他の会社のクレジットカードも解約になる可能性が高いです。
ただし、完済してから5年間でブラックリストの影響はなくなりますし、ブラックリストに登録されている間もネットショッピング等はデビットカードやpaypayですることができます。
カードローンは解約になる
任意整理をすると任意整理をしたカードローンは解約になるので、住信SBIネット銀行のカードローンを任意整理をすれば住信SBIネット銀行のカードローンは解約になります。
ブラックリストの影響がでる
任意整理をすると信用情報機関に事故情報が載り、いわゆるブラックリストに載ることになります。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
お金を借りたりローンを組む際や、クレジットカードを作成する際は、貸金業者等は信用情報を確認して審査をします。
ブラックリストに登録されていると審査に通るのは難しくなるので、借金をしたりローンを組んだり、クレジットカードを作成することは難しくなります。
また、クレジットカード会社は定期的に信用情報を確認しているため、任意整理をしない他の会社のクレジットカードも使用できなくなる可能性があります。
ブラックリストに登録されている間はクレジットカードがなくても、デビットカードやpaypayを利用してネットショッピング等を利用することはできます。
ブラックリストの影響は5年でなくなるので、影響がなくなった後は通常どおりの審査を受けることができるようになります。
- お金を借りる、ローンを組む、クレジットカードを作成することは難しくなる
- 現在持っているクレジットカードも利用できなくなる可能性がある
- ブラックリストの影響は完済から5年でなくなる
住信SBIネット銀行の口座が凍結される
銀行の借金を任意整理する場合は1ヵ月～3か月の間、任意整理をした銀行の口座が凍結されるので、住信SBIネット銀行を任意整理すると住信SBIネット銀行の口座が凍結されます。
凍結時に口座に預貯金があると借金と預貯金とで相殺されてしまいます。
預貯金がある場合は事前にお金を引き出しておくことで相殺のリスクは回避できます。
任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできるのか？
任意整理は家族や会社に秘密にしたままできますか
任意整理は自己破産等と比べて必要になる書類も少なく、住信SBIネット銀行から連絡が来ることもないので家族や会社にバレる可能性が非常に少ない手続きです。
ただしブラックリストの影響には注意が必要です。
任意整理は、家族や会社に知られることなく、内緒で手続きができる可能性が高いです。
自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。
また、任意整理をしている間は住信SBIネット銀行から本人に対して連絡が来ることはないですし、郵便物が届くこともありません。
そのため、自己破産や個人再生と比較して、借金があることや任意整理をしていることが家族や勤め先に知られてしまう可能性は少ないです。
ただし、ブラックリストに登録されてクレジットカードが解約になったり、ローンが組めなかったりした際に不審に思われてしまう可能性はあります。
生活費等をクレジットカードで支払っている人は注意が必要です。
任意整理の流れ
まず受任通知という書類を住信SBIネット銀行へ送付して、その後に利息のカットや何回払いにするか等の交渉を行っていきます。
受任通知が送付された後は住信SBIネット銀行への返済はSTOPして、積立金を行うことになります。
依頼から交渉が完了して、返済が再開されるまでは3ヶ月～6ヵ月ほどです。
- 受任通知送付
- 積立金
- 引き直し計算
- 分割回数等の交渉
- 返済再開
受任通知送付
依頼を受けた専門家は住信SBIネット銀行に対して受任通知を送付します。
受任通知送付後、住信SBIネット銀行への支払いは止めてその間に積立金を行いますが、支払いをSTOPしても督促が来ることはありません。
積立金
住信SBIネット銀行への返済を止めている間、依頼者は専門家に対して積立金を行う必要があります。
積立金は専門家の費用の分割払いという意味がありますが、それ以外にも任意整理後に返済を続けていけるかを確認するという意味があります。
任意整理後は長期に渡って返済を続けていくことになるので、任意整理後に毎月の返済をきちんとしていけるかをテストして、積立金完了後に業者との交渉に入っていきます。
任意整理交渉
利息のカットと、分割回数の交渉を住信SBIネット銀行の保証会社であるプロミス（ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス）、住信SBIネット銀カード、オリックスクレジット、ジャックスのどれかと行います。
ちなみに銀行との取引では法律よりも高い利息での取引というのはありませんので、借金が減額されたり過払い金が発生するということもありません。
返済再開
交渉が終わったら、交渉内容どおりに利息がなくなった元金だけを分割で住信SBIネット銀行の保証会社に対して返済していくことになります。
依頼者が行うこと
- 住信SBIネット銀行への返済を止める
- 積立金をする
- 任意整理の和解成立後は和解内容どおりにへ返済していく
依頼した後は、住信SBIネット銀行への返済は一時停止することになりますが、返済を止めても督促は来ません。
返済を止めている間に、依頼者は専門家に対して積立金を行う必要がありますが、これは任意整理後に毎月返済していけるかの確認と専門家の費用の分割払いのために行います。
積立金の振込ができなかった場合は、任意整理をしても支払っていくことができないということになるので、任意整理ができなくなる可能性があります。
その場合は自己破産や個人再生を検討することになります。
依頼してから3か月～6か月程度で任意整理の交渉がまとまるので、その後は交渉の内容どおりに返済をして完済を目指します。
まとめ
住信SBIネット銀行の借金を任意整理すると、利息は免除してもらえて元金だけを5年間の分割払いで返済していくことになります。
利息がなくなり長期の分割払いになると、毎月の返済額が少なくなる可能性があります。
そのため、毎月の返済に追われて苦しい思いをしている方は、任意整理をすることで返済が楽になる可能性があります。
ただし、任意整理をするとブラックリストに登録されて、借金をしたりクレジットカードを利用することは難しくなります。
ブラックリストに登録されている間は、クレジットカードの代わりにデビットカードやpaypayでネットでの買い物等はすることができます。