- 三井住友銀行を任意整理すると返済は楽になるのか？
- 任意整理のデメリットを知りたい
- 相談した後の手続きはどうやって進めていくの
借金の返済が辛くなってきたら債務整理をすることで借金の返済を楽にすることができます。
しかし債務整理の中でも任意整理への対応というのは相手方の貸金業者ごとに異なります。
三井住友銀行の任意整理対応
三井住友銀行を任意整理をすると利息は免除してもらえるので、任意整理後は元金だけを分割で返済していくことになります。
取引期間が短いと利息の免除に応じてもらえないこともあります。
分割払いの回数は60回ほどと長期間の分割払いに応じてもらえます。
長期の分割払いになると毎月の返済額も少なくなる可能性が高いです。
- 任意整理後の利息は０％になる
- 60回ほどの分割払い
- 過払い金の可能性はない
※三井住友銀行の借金を任意整理すると、保証会社であるプロミス（ＳＭＢＣコンシューマーファイナンス）へ借金が移行するので、任意整理の交渉はプロミスと行うことになります。
銀行の借金は法律以上の利息をとられることはないため、過払い金は発生しません。
任意整理後の利息
三井住友銀行を任意整理すると、任意整理後の利息は0％になり元金だけを返済することになります。
利息がなくなることで、返済した金額の分だけ借金が減っていくことになります。
ただし、三井住友銀行から借入を開始してから1年未満等、取引の期間が短いと利息の免除に応じてもらえないことがあります。
任意整理後の分割回数
三井住友銀行を任意整理すると、60回＝5年ほどの分割払いで返済を行うことになります。
分割回数が明確になれば、いつ完済ができるのかわかりますし、長期の分割回数になることで毎月の返済額を少なくすることができます。
過払い金は発生しない
三井住友銀行を任意整理しても借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
法律の制限よりも高い利息で返済をしていた場合に過払い金は発生しますが、銀行が法律よりも高い利息で取引をすることはないからです。
借金の金額はそのままで利息をなくして分割で返済をすることになります。
| 利息制限法の金利の上限 | |
| 10万円未満の借入 | 20％ |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％ |
| 100万円以上の借入 | 15％ |
消費者金融やクレジットカード会社からの借入では、法律の制限を超える利息での取引をしている場合があって引き直し計算をすると借金が減ったり過払い金が発生していることがあります。
しかし銀行からの借入では法律の制限を超える利息での取引をすることはないので、銀行からの借入で借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
三井住友銀行を任意整理するメリット
借入額や毎月いくら返済するかによるので一概には言えませんが、任意整理をすると毎月の返済額が減ったり完済までの期間も早くなったりする可能性があります。
また、一般的に完済までに利息だけで数十万円以上支払うことが多いので、その場合は利息がなくなるだけで数十万円も返済額が減ることになります。
50万円を利息14.5％で借りて毎月11,000円返済していく場合に、任意整理をしないケースと任意整理をしたケースで、どのぐらいのメリットがあるか比較していきます。
任意整理前の返済内容
50万円を利息14.5％で借りて毎月11,000円返済していくと、完済までに5年7ヶ月かかり、利息だけで22万円以上支払う計算になります。
毎月の返済額が少なければ、支払う利息はさらに増えますし、完済までの期間はさらに長くなります
| 任意整理をせずに返済する場合 | |
| 完済までの期間 | 5年7ヶ月 |
| 毎月の返済額 | 1万1,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 22万円以上 |
任意整理後の返済内容
50万円を任意整理して利息0％で60回分割にした場合、
| 任意整理をした場合 | |
| 完済までの期間 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 約8,400円 |
| 完済までの利息返済額 | 0円 |
| 任意整理しない場合 | 任意整理をすると | |
完済までの期間 | 5年7ヶ月 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 1万1000円 | 約8,400円 |
| 完済までの利息返済額 | 22万円以上 | 0円 |
三井住友銀行を任意整理をするデメリット
三井住友銀行のカードローンは解約になります。
ブラックリストにも登録されるので、お金を借りたりローンを組んだりすることはできなくなり、他のクレジットカードも解約になる可能性が高いです。
ただし、任意整理後に完済してから5年間でブラックリストの影響はなくなりますし、ブラックリストに登録されている間もネットショッピング等はデビットカードやpaypayですることができます。
一定期間、三井住友銀行の口座が凍結される点にも注意が必要です。
- 三井住友銀行のカードは解約になる
- ブラックリストに登録される
- 三井住友銀行の口座が一定期間凍結される
三井住友銀行のカードローンは解約
任意整理する業者は解約になるので、三井住友銀行を任意整理すると三井住友銀行のカードローンは解約になります。
ブラックリストに載る
任意整理をすると信用情報機関に事故情報が載り、いわゆるブラックリストに載ることになります。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
ブラックリストに載ると借金をしたり、ローンを組んだり、クレジットカードを保有することは難しくなります。
ブラックリストに載る期間は、任意整理した借金を完済してから5年間です。
クレジットカードが利用できなくなっても、デビットカードやpaypayならクレジットカードと同じようにショッピングをすることはできます。
デビットカードやpaypayではリボ払いはできないので、一括払いのみの利用になります。
口座が凍結される
銀行の借金を任意整理をすると銀行の預貯金と借金とで相殺され、その際に3ヵ月ほど銀行口座が凍結されることになります。
口座が凍結されている間は出金ができなくなるので、任意整理をする銀行口座に預貯金がある人は相殺されないように事前にお金を引き出しておいたほうがいいでしょう。
また、公共料金等を三井住友銀行の口座引き落としにしているとか、給与振り込み口座が三井住友銀行の銀行口座であれば事前に別の銀行の口座へ変更をする必要があります。
任意整理をしない他の銀行口座が凍結されることはありません。
任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできる
任意整理は家族や会社に秘密にしたままできますか
任意整理は自己破産等と比べて必要になる書類も少なく、三井住友銀行から連絡が来ることもないので家族や会社にバレる可能性が非常に少ない手続きです。
ただしブラックリストの影響には注意が必要です。
任意整理は、家族や会社に知られることなく、内緒で手続きができる可能性が高いです。
自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。
また、三井住友銀行から本人に対して連絡が来ることはないですし郵便物が届くこともありません。
そのため、自己破産や個人再生と比較して、借金があることや任意整理をしていることが家族や勤め先に知られてしまう可能性は低いです。
ただし、ブラックリストに登録されてクレジットカードが解約になったり、ローンが組めなかったりした際に不審に思われてしまう可能性はあります。
生活費等をクレジットカードで支払っている人は注意が必要です。
自己破産や個人再生と比べて任意整理は、家族や会社に知られることなく手続きができる可能性が高い手続きです。
任意整理をせずに借金の支払いを滞納していると、督促が来たり裁判を起こされたりして家族に知られてしまうこともあります。
裁判で判決を取られた後は給与差し押さえをされれば会社に借金を滞納していることを知られてしまうので、返済が難しい状況の人は任意整理をしない方が家族や会社に知られてしまう危険性は高いと言えます。
三井住友銀行の任意整理の流れ
任意整理を依頼されたら、弁護士や司法書士は受任通知という書類を三井住友銀行へ送付して交渉を行っていきます。
依頼者の人は受任通知が送られた後～任意整理の交渉が終わるまでの間は三井住友銀行への返済を一旦ストップして積立金を行う必要があります。
返済を止めても連絡が来ることはありません。
- 受任通知送付
- 積立金
- 引き直し計算
- 分割回数等の交渉
- 返済再開
受任通知送付
任意整理を依頼するには、まずは弁護士や司法書士との面談が必要になります。
その後、任意整理の依頼を受けた専門家は三井住友銀行に対して受任通知を送付します。
受任通知送付後、三井住友銀行への支払いは止めて、その間に専門家に対して積立金を行いますが、受任通知送付後は三井住友銀行への返済を止めても督促が来ることはありません。
積立金
三井住友銀行への返済を止めている間に依頼者は専門家に対して積立金を行う必要があります。
積立金は専門家の費用の分割払いと、任意整理後に毎月返済をつづけていくことができるかを確認するという意味合いがあります。
任意整理交渉
三井住友銀行等の銀行からの借り入れでは、法律の制限を超える利息での取引というのはありませんので、借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
任意整理後の利息のカットと、分割回数の交渉を保証会社のプロミスと行います。
返済再開
任意整理の交渉が終わったら、交渉内容どおりに利息がなくなった元金だけを分割で保証会社であるプロミスに対して返済していくことになります。
依頼者が行うこと
- 三井住友銀行への返済を止める
- 積立金をする
- 任意整理の和解成立後は和解内容どおりにプロミスへ返済していく
任意整理を依頼した後は三井住友銀行への返済をSTOPする必要がありますが、返済を止めても督促は来ません。
返済を止めている間に、任意整理後に毎月返済していけるかの確認と専門家の費用の分割払いのために、依頼者は専門家に対して積立金を行う必要があります。
もし積立金ができなかった場合は、任意整理をしても支払っていくことはできないと判断されるので、任意整理をすることはできなくなります。
その場合は自己破産や個人再生を検討する必要があります。
任意整理を依頼してから3か月～6か月程度で任意整理の交渉がまとまるので、その後は保証会社のプロミスへ返済をして完済を目指します。
三井住友銀行の任意整理まとめ
三井住友銀行の借金を任意整理すると、任意整理後の利息は0％にしてもらえて、元金のみを60回ほどの分割払いにすることができます。
それにより毎月の返済額が少なくなったり、完済までの期間が短くなったり、完済までに支払う総額が減る可能性があります。
一方、デメリットとしては任意整理をするとブラックリストに登録されて、ローンを組んだりクレジットカードを持つことはできなくなります。
ブラックリストに登録されている間は、収入の範囲内で現金で生活したり、デビットカードやpaypayを利用することで、ネットショッピング等は利用することができます。
デメリットはありますが、返済が苦しい人にはデメリット以上にメリットが大きい手続きになると思います。