- 新生パーソナルローンを任意整理すると返済は楽になるのか？
- 任意整理のデメリットを知りたい
- 相談した後の手続きはどうやって進めていくの
新生パーソナルローンは新生銀行グループで、ノーローンという商品を展開しています。
以前はシンキという会社名でしたが2016年に新生パーソナルローン株式会社という名前に商号を変更しています。
新生パーソナルローンでの支払いが苦しくなってきたら、借金を債務整理して支払いを楽にすることができます。
新生パーソナルローン（シンキ）の任意整理対応
シンキの任意整理への対応は中々厳しいと聞いたんですけど、どうなんですか？
そうだね。
取引が短かいと任意整理後の利息のカットに応じてもらえなかったりするよ。
分割回数はどうなんですか？
これも取引期間が短かったりするとあまり長期の分割には応じてくれないんだ。
基本的には36回～60回の分割払いになるよ。
- 任意整理後の利息は０％
- 分割回数は36～60回払い
- 過払い金が発生する可能性あり
任意整理後の利息
基本的には任意整理後の利息は0％になります。
ただし、借り始めてからあまり間もないような場合は利息のカットに応じてもらえない場合があります。
分割回数
36回～60回払いなので3年～5年の分割払いになります。
新生パーソナルローン（シンキ）の借金を任意整理するメリット
新生パーソナルローンを任意整理するとどのぐらいのメリットがあるんですか？
借入額等にもよるけど、完済までの間に数十万円の利息を支払うことが多いから、利息をカットすることで数十万円ぐらいの金銭的なメリットがでることになるよ。
そんなにですか！
でも確かに毎月の返済の多くが利息の返済になっているから、利息がなくなるだけでそのぐらいのメリットがあってもおかしくないですね。
そうだね。
後は何回の分割払いになるかによるけど、完済までの期間が早くなったり毎月の返済額が減ることもあるよ。
任意整理前の返済内容
利息18％で40万円を借りて、毎月12,000円返済をしていくと、
| 任意整理をせずに返済する場合 | |
| 完済までの期間 | 約4年 |
| 毎月の返済額 | 1万2,000円 |
| 完済までの利息の総返済額 | 15万円以上 |
返済を継続して、借金が減ってくると最低返済額も少なくなることがありますが、返済額が少なくなれば完済までの期間はさらに長くなりますし、完済までに支払う金額も増えることになります。
任意整理後の返済内容
40万円の借金を任意整理して利息0％、48回分割とした場合
| 任意整理をした場合 | |
| 完済までの期間 | 4年 |
| 毎月の返済額 | 約8,400円 |
| 完済までの利息の総返済額 | 0円 |
- 完済までに支払う利息の総額 15万円以上⇒0円
- 完済までの期間 約4年⇒4年
- 毎月の返済額 1万2,000円⇒約8,400円
※60回で分割を組んだ場合は、完済までに5年かかることになりますが、毎月の返済額は6,700円ほどになります。
任意整理するデメリット
新生パーソナルローンを任意整理するデメリットは何がありますか？
まずはブラックリストに載ることだね。
最長で任意整理後に完済してから5年間はブラックリストに載ることになるよ。
5年間・・・結構長いですね。
まぁでも現金で生活して、ネット等での買い物はクレジットカードの代わりにデビットカードを利用することで影響を少なくすることはできるけどね。
ノーローンは解約になる
新生パーソナルローンの借金を任意整理すると、新生パーソナルローンとの契約は解約になります。
ブラックリストの影響がでる
任意整理をすると信用情報に事故情報として登録されて、いわゆるブラックリストに載ることになります。
お金を借りるとかローンを組む、クレジットカードを作る等の際は信用情報を見て審査される事になるので、信用情報に事故情報が載っている間は審査にとおるのは難しくなります。
信用情報に事故情報が残るのは、最大で任意整理後に完済してから5年間です。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
そのため、任意整理後3年間で完済した場合は、最大でそこから5年間は登録が残るので、計8年間は事故情報が残ります。
新生パーソナルローン（シンキ）での借金の減額や過払い金
新生パーソナルローンでは借金が減ったり過払い金が発生していることもあるって聞いたんですけど？
新生パーソナルローンとの取引で過去に法律の制限を超える利息で取引をしていたなら、利息を見直して計算をすることで借金が減ったり過払い金が発生することがあるよ。
そうなんですね！
でも返済に追われていたので、利息までは覚えていないです・・・
新生パーソナルローンと2008年以降に新しく契約をした人は法律内の利息になっているから過払い金は発生していないよ。
逆に2007年よりも前から新生パーソナルローンと取引をしている人は法律の制限を超える利息になっている可能性が高いよ。
ただし、新生パーソナルローンは過払い金請求への対応があまり良くなくて、裁判をしないと過払い金の減額を求めてくるし、裁判をする場合もかなり争ってくるから時間がかかるんだ。
| 利息制限法の金利の上限 | |
| 10万円未満の借入 | 20％ |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％ |
| 100万円以上の借入 | 15％ |
過去に法律の制限を超える利息で取引をしていた人は、利息を見直しての計算＝引き直し計算をすると借金が減額されたり、借金がすべてなくなって過払い金が発生していることがあります。
新生パーソナルローンは2008年以降に新規で契約をした場合は法律内の利息になっているので、2007年よりも前から借りている人は借金が減額されたり、過払い金が発生している可能性があります。
引き直し計算の結果、借金が全てなくなって過払い金が発生している場合は任意整理ではなく、過払い金返還について交渉を行っていきます。
- 引き直し計算の結果、40万円の借金が20万円まで減った場合
⇒減額後の20万円を任意整理して、利息をカットし元金だけを分割で返済することになる。 - 引き直し計算の結果、40万円の借金が全てなくなって過払い金が70万円発生してる場合
⇒任意整理ではなく70万円の過払い金請求になる。
任意整理の流れ
新生パーソナルローンの任意整理を依頼すると、どのような流れで手続きは進められていくんですか？
任意整理の依頼を受けた専門家はまずシンキに対して受任通知という書類を送付するんだ。
受任通知送付後は新生パーソナルローンへの返済は一旦ストップすることになるから、その間に引き直し計算や、任意整理の交渉を行っていくよ。
返済はストップしてもいいんですね！
じゃあ依頼者側は何かすることはないんですか？
依頼者は専門家の費用の分割払いのため、専門家に対して毎月一定の金額を振り込む＝積立金をする必要があるよ。
積立金には任意整理後3～5年の長期に渡って返済をしていくことになるから、毎月返済をしていけるかを確認するという意味も積立金にはあるんだ。
- 受任通知送付
- 積立金
- 引き直し計算
- 分割回数等の交渉
- 返済再開
受任通知送付
任意整理の依頼をするにはまずは専門家と面談をする必要があります。
その後依頼を受けた専門家は新生パーソナルローンに対して受任通知を送付します。
受任通知送付後は新生パーソナルローンへの支払いを止める必要がありますが、返済を止めても督促はきません。
積立金を行う
新生パーソナルローンへの返済を止めている間に依頼者は専門家に対して積立金を行う必要があります。
積立金は専門家の費用の分割払いと、任意整理後に毎月返済を続けていくことができるかを確認する意味があります。
引き直し計算～任意整理交渉
受任通知送付から3週間ほどで新生パーソナルローンから取引履歴が届きます。
取引履歴で過去の利息を確認して、法律よりも高い利息で取引があったようであれば利息を見直して計算を行って、借金が減額されないか、過払い金が発生していないかを確認します。
引き直し計算の結果、借金が減るようであればその減額後の金額で利息のカットと分割回数の交渉を行います。
返済再開
任意整理の交渉が終わったら、交渉内容どおりに利息をカットしてもらい、元金だけを分割で返済していくことになります。
依頼者が行うこと
- 新生パーソナルローンへの返済を止める
- 積立金をする
- 任意整理の和解成立後は和解内容どおりに新生パーソナルローンへ返済していく
新生パーソナルローンへの返済を止めている間に、任意整理後に毎月返済していけるかの確認と専門家の費用の分割払いのために、依頼者は専門家に対して積立金を行います。
任意整理を依頼してから3か月～6か月程度で任意整理の交渉がまとまるので、その後は任意整理の内容どおりに新生パーソナルローンへ返済をして完済を目指します。
任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできる
任意整理して家族や会社にバレてしまうということないんですか？
任意整理をして家族や会社にバレてしまったという話しはほとんど聞かないね。
だからその点は心配せずに相談をして大丈夫だよ！
任意整理は、家族や会社に秘密にしたままで手続きができる可能性が高いです。
自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。
また、任意整理を依頼している間は新生パーソナルローンから本人に対して連絡が来ることはないですし、郵便物が届くこともありません。
新生パーソナルローン（シンキ）の任意整理まとめ
新生パーソナルローンの借金を任意整理すると、取引が短い等でなければ任意整理後の利息は０％になり元金だけを36～60回で分割返済することになります。
また、新生パーソナルローンとの取引を2007年以前から行っている場合には、借金が減額になったり過払い金が発生している可能性もあります。
ただし、新生パーソナルローンは過払い金請求への対応はあまり良くないので、裁判をしないと減額を求めてきますし、裁判をする場合も回収までには時間がかかる会社です。
任意整理をするデメリットとしてはブラックリストに登録されることですが、任意整理後に完済してから5年経つと登録はなくなります。
ブラックリストに登録されている間もデビットカード等を利用することで不便なく生活をすることができるでしょう。