- りそな銀行を任意整理すると返済は楽になるのか？
- 任意整理のデメリットを知りたい
- 依頼をした後は何をすればいいの？
大手銀行の一つ、りそな銀行ではクイックカードローンとプレミアムカードローンが有名です。
借金の返済が難しくなってきたら任意整理をして、利息を０％にしてもらい元金だけを分割返済にすることで支払いを楽にすることができます。
※グループ会社の埼玉りそな銀行と近畿大阪銀行を利用している場合も同様の手続きになります。
りそな銀行の任意整理への対応
りそな銀行を任意整理をすると、基本的に元金だけを分割で返済していくことになります。
分割払いの回数も60回ほど、長期の分割払いになると毎月の返済額も少なくなる可能性が高いです。
| りそな銀行を任意整理すると | |
| 任意整理後の利息 | ０％になる |
| 任意整理後の分割回数 | 60回以上の分割払いも可能 |
| 過払い金は発生するのか | 銀行の借入では過払い金は発生しない |
銀行からの借入では何年取引をしていても過払い金が発生することはありません。
※りそな銀行の借入ではりそなカードかオリックスクレジット、オリコが保証業務を行っているので任意整理の手続きは保証会社である、りそなカードかオリックスクレジット、オリコに対して行うことになります。
任意整理をすると利息がなくなり、借金の元金だけを長期の分割払いの支払いになりますが、それでどのようなメリットがあるのかわかりにくいと思います。
下記ではりそな銀行から100万円を利息13.5％で借りている場合で、任意整理をしたケースとしないケースで比較します。
任意整理をしないと
仮にりそな銀行から100万円を利息13.5％で借りて、最低返済額の2万円を毎月返済していくと以下のようになります。
| 任意整理をせずに返済する場合 | |
| 完済までの期間 | 6年2ヶ月 |
| 毎月の返済額 | 2万円 |
| 完済までの利息返済額 | 47万円以上 |
毎月2万円返済しても多くが利息の返済になるため、完済までに6年2ヶ月必要になり、完済までに利息だけで47万円以上支払う計算になります。
任意整理をするとどうなる
これに対して100万円の借金を任意整理して利息0％、60回分割を組んだ場合は60ヶ月＝5年で完済できます。
毎月の返済額は100万円を分割払いの回数の60で割ると算出できます。
100万円÷60＝16,666円なので約17,000円になります。
| 任意整理をした場合 | |
| 完済までの期間 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 約17,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 0円 |
| 任意整理しない場合 | 任意整理をすると | |
完済までの期間 | 6年2ヶ月 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 2万円 | 約17,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 47万円以上 | 0円 |
任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできるのか
任意整理は家族や会社に秘密にしたままできますか
任意整理は自己破産等と比べて必要になる書類も少なく、りそな銀行から連絡が来ることもないので家族や会社にバレる可能性が非常に少ない手続きです。
ただしブラックリストの影響には注意が必要です。
任意整理は、家族や会社に知られることなく、内緒のままで手続きができる可能性が高いです。
自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。
また、任意整理をしている間はりそな銀行から本人に対して連絡が来ることはないですし、郵便物が届くこともありません。
そのため、自己破産や個人再生と比較して、借金があることや任意整理をしていることが家族や勤め先に知られてしまう可能性は低いです。
ただし、ブラックリストに登録されてクレジットカードが解約になったり、ローンが組めなかったりした際に不審に思われてしまう可能性はあります。
生活費等をクレジットカードで支払っている人は注意が必要です。
自己破産や個人再生と比べて任意整理は、家族や会社に知られることなく手続きができる可能性が高い手続きです。
任意整理をせずに借金の支払いを滞納していると、督促が来たり裁判を起こされたりして家族に知られてしまうこともあります。
裁判で判決を取られた後は給与差し押さえをされれば会社に借金を滞納していることを知られてしまうので、返済が難しい状況の人は任意整理をしない方が家族や会社に知られてしまう危険性は高いと言えます。
りそな銀行を任意整理するデメリットとは
りそな銀行のカードローンは解約になります。
また、ブラックリストに登録されるので借金やローンを組んだりすることがは難しくなり、他のクレジットカードも解約になる可能性が高いです。
ブラックリストに登録されている間もネットショッピング等はデビットカードやpaypayですることができます。
一定期間はりそな銀行の口座が凍結される点にも注意が必要です。
りそな銀行のカードローンは解約になる
任意整理をした会社は解約になるので、りそな銀行を任意整理するとりそな銀行のカードローンは解約になります。
ブラックリストに載るので住宅ローン等に影響がでる
りそな銀行に限ったことではありませんが、任意整理をすると信用情報機関に事故情報が登録され、いわゆるブラックリストに載ることになります。
貸金業者等は信用情報を確認して審査を行っているので、ブラックリストに載っている間は基本的にはお金を借りたり住宅ローンを組んだり、クレジットカードを持つことはできなくなります。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
クレジットカード会社は定期的に信用情報を閲覧しているので、ブラックリストに登録されることで任意性整理をしていないクレジットカードも使用できなくなる可能性があります。
逆に言えば現金で生活をしていく分にはあまり影響はありませんし、完済してから5年経てばブラックリストの影響もなくなります。
また、ブラックリストに登録されていてもデビットカードやpaypayを利用して買い物等をすることはできます。
ただし、デビットカードやpaypayではリボ払いは利用できません。
りそな銀行の口座は凍結される
りそな銀行の借金を任意整理すると、りそな銀行の口座が3ヵ月ほどのあいだ凍結されて使用できなくなります。
また、その際に口座に預貯金があると借金と預貯金とで相殺されることになります。
そのため、任意整理をする前に口座引き落としにしている支払いがあったり、給与の振込先にしている場合は他の口座へ変更をして、預貯金があれば事前に引き出しておくことをおすすめします。
りそな銀行の任意整理の流れ
まず受任通知という書類をりそな銀行へ送付して、その後に利息のカットや分割払いの回数の交渉を行っていきます。
依頼から任意整理の交渉が完了して、返済が再開されるまでは3ヶ月～6ヵ月ほどです。
- 受任通知送付
- 積立金
- 引き直し計算
- 分割回数等の交渉
- 返済再開
受任通知送付
弁護士や司法書士との面談後、任意整理の依頼を受けた専門家はりそな銀行に対して受任通知を送付します。
受任通知送付後、りそな銀行への支払いは止める必要があり、りそな銀行への支払いをとめている間に積立金を行います。
受任通知送付後はりそな銀行への返済をSTOPしても、りそな銀行からの督促は来ません。
積立金
受任通知送付後、りそな銀行への返済を止めている間に依頼者は専門家に対して積立金を行う必要があります。
積立金は専門家の費用の分割払いと、任意整理後に毎月返済を続けていくことができるかを確認するという意味合いがあります。
任意整理交渉
銀行での借り入れでは法律の制限を超える利息での取引はないので、りそな銀行からの借入では借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
任意整理後の利息のカットと、分割回数の交渉をりそな銀行の保証会社のりそなカードかオリックスクレジット、オリコと行います。
返済再開
任意整理の交渉が終わったら、交渉内容どおりに利息がなくなった元金だけを分割で保証会社であるりそなカードかオリックスクレジット、オリコに対して返済していくことになります。
任意整理を依頼してから3か月～6か月程度で任意整理の交渉は終了して、返済が再開されます。
任意整理依頼後に依頼者が行うこと
依頼者の人は受任通知が送られた後～任意整理の交渉が終わるまでの間はりそな銀行への返済を一旦ストップして積立金を行う必要があります。
返済を止めても連絡が来ることはありません。
- りそな銀行への返済を止める
- 積立金をする
- 任意整理の和解成立後は和解内容どおりに返済していく
任意整理を依頼した後は、りそな銀行への返済は一時STOPすることになりますが、返済を止めてもりそな銀行からの督促は来ません。
返済を止めている間に、依頼者は専門家に対して積立金を行う必要がありますが、これは任意整理後に毎月返済していけるかの確認と専門家の費用の分割払いのために行います。
もし積立金ができなくなってしまうと、任意整理を行っても返済をしていくことはできないということになるので、任意整理ができなくなる可能性があります。
その場合は自己破産や個人再生を検討する必要があります。
任意整理の交渉は3ヶ月～6ヵ月ほどで終了するので、その後は毎月決められた金額を振り込み完済を目指していくことになります。
りそな銀行での借金の減額や過払い金
銀行からの借入では借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
法律の制限よりも高い利息で返済をしていた場合に過払い金は発生しますが、銀行が法律よりも高い利息で取引をすることはないからです。
減額や過払い金はありませんが、利息を免除してもらい元金だけを分割で返済していくことが可能です。
| 利息制限法の金利の上限 | |
| 10万円未満の借入 | 20％ |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％ |
| 100万円以上の借入 | 15％ |
上記の制限を超えて借金の返済をしていた場合は、利息を直して計算することで借金が減ったり過払い金が発生することになります。
ただし、銀行からの借入では法律の制限を超える利息での取引をすることないので、銀行からの借入で借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
任意整理まとめ
りそな銀行の借金を任意整理することで、利息をなくして元金だけを60回ほどの長期の分割でゆっくりと返済していくことができます。
それによって完済までに支払う総額が減り、毎月の返済を減らしながらも完済までの期間が短くなることがあります。
そのため、返済が苦しいのであれば任意整理をすると返済を楽にすることができます。
デメリットとしてはブラックリストに登録されることです。
ブラックリストに登録されている間は、借金をしたりローンを組んだり、クレジットカードを持つことはできません。
収入の範囲内で現金で生活をするようにして、ネットショッピング等はクレジットカードの代わりにデビットカードやpaypayを利用することができます。