- 楽天銀行を任意整理すると返済は楽になるのか？
- 任意整理のデメリットを知りたい
- 相談した後の手続きはどうなるの？
楽天銀行のカードローンのスーパーローンはネットから簡単に申し込みができるので利用している人も多いです。
楽天銀行スーパーローンを利用していて支払いが難しくなったら任意整整理をして支払いを楽にすることができます。
楽天銀行の任意整理対応
楽天銀行を任意整理をすると、任意整理後は元金だけを分割で返済していくことになります。
最大60回の分割払いになるので5年間の長期の分割払いが可能です。
長期の分割払いになると毎月の返済額も少なくなる可能性が高いでしょう。
| 楽天銀行を任意整理すると | |
| 任意整理後の利息 | ０％になる |
| 任意整理後の分割回数 | 60回まで |
| 過払い金は発生するのか | 銀行の借入では過払い金は発生しない |
楽天銀行を任意整理をすると利息が0％になって、利息がなくなった借金の元金だけを60回の長期の分割払いで返済をすることができます。
楽天銀行スーパーローンは楽天カードかSMBCファイナンスサービスが保証業務を行っているので、任意整理の交渉は保証会社である楽天カード又はSMBCファイナンスサービスに対して行うことになります。
そのため、楽天銀行の任意整理の対応は楽天カード又はSMBCファイナンスサービスと同じような対応になります。
利息がなくなって60回の長期の分割払いになると言ってもなんだかわかりにくいと思います。
下記では楽天銀行から90万円を14.5％の利息で借りている場合で、任意整理をしたケースとしないケースで比較します。
任意整理をしないと
例えば楽天銀行から90万円を14.5％の利息で借りて、毎月18,000円を支払っていくと以下のとおりになります。
| 任意整理をせずに返済する場合 | |
| 完済までの期間 | 6年6ヶ月 |
| 毎月の返済額 | 18,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 48万円以上 |
※毎月18,000円を支払っても、利息だけで10,000円以上かかるので半分以上が利息の支払いになり、元金が減らないため完済までに6年6か月もかかり、利息だけで48万円以上も支払うことになります。
任意整理後
これに対して、90万円の借金を任意整理して利息0％にして60回分割を組んだ場合は、60ヶ月なので5年で完済できます。
毎月の返済額は90万円を分割回数の60で割ると算出でき、90万円÷60＝15,000円が毎月の返済額になります。
| 任意整理をした場合 | |
| 完済までの期間 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 15,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 0円 |
| 任意整理しない場合 | 任意整理をすると | |
完済までの期間 | 6年6ヵ月 | 5年 |
| 毎月の返済額 | 18,000円 | 15,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 48万円以上 | 0円 |
任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできる
任意整理は家族や会社に秘密にしたままできますか
任意整理は自己破産等と比べて必要になる書類も少なく、楽天銀行から連絡が来ることもないので家族や会社にバレる可能性が非常に少ない手続きです。
ただしブラックリストの影響には注意が必要です。
任意整理は、家族や会社に知られることなく、内緒で手続きができる可能性が高いです。
自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。
また、任意整理をしている間は楽天銀行から本人に対して連絡が来ることはないですし、郵便物が届くこともありません。
そのため、自己破産や個人再生と比較して、借金があることや任意整理をしていることが家族や勤め先に知られてしまう可能性は低いです。
ただし、ブラックリストに登録されてクレジットカードが解約になったり、ローンが組めなかったりした際に不審に思われてしまう可能性はあります。
生活費等をクレジットカードで支払っている人は注意が必要です。
自己破産や個人再生と比べて任意整理は、家族や会社に知られることなく手続きができる可能性が高い手続きです。
任意整理をせずに借金の支払いを滞納していると、督促が来たり裁判を起こされたりして家族に知られてしまうこともあります。
裁判で判決を取られた後は給与差し押さえをされれば会社に借金を滞納していることを知られてしまうので、返済が難しい状況の人は任意整理をしない方が家族や会社に知られてしまう危険性は高いと言えます。
楽天銀行を任意整理するデメリット
楽天銀行のスーパーローンは解約になります。
ブラックリストにも登録されるので、借金やローンを組んだりは難しくなりますし、他のクレジットカードも解約になる可能性が高いです。
ただし、任意整理後に完済してから5年間でブラックリストの影響はなくなりますし、ブラックリストに登録されている間もネットショッピング等はデビットカードやpaypayですることができます。
一定期間は楽天銀行の口座が凍結される点にも注意が必要です。
楽天銀行を任意整理すると以下のようなデメリットが発生します。
楽天銀行スーパーローンは解約になる
楽天銀行を任意整理すると、楽天銀行のスーパーローンは利用できなくなります。
保証会社が楽天カードの場合、楽天銀行とは別に楽天カードも利用している場合は、楽天銀行の借金と楽天カードの借金の合計金額を任意整理することになります。
保証会社がＳＭＢＣファイナンスサービスの場合も同様で、ＳＭＢＣファイナンスサービスの利用がある場合は、楽天銀行とＳＭＢＣファイナンスサービスの合計額を任意整理することになります。
楽天カードやＳＭＢＣファイナンスサービスも任意整理の対象になる場合は、楽天カードやＳＭＢＣファイナンスサービスも解約になります。
※カードが解約になっても楽天会員の人は楽天のポイントは利用可能です。
※参考：楽天カード【カードを解約すると保有していたポイントはどうなりますか？】
ブラックリストの影響
任意整理をすれば信用情報に事故情報として載るので、いわゆるブラックリストに載ることになります。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
貸金業者等は審査の際に信用情報を閲覧するので、ブラックリストに登録されている間はお金を借りたりローンを組んだり、クレジットカードを作るのは難しくなります。
クレジットカード会社は定期的に信用情報を見ているので、ブラックリストに登録されると任意整理をしないクレジットカードも解約になる可能性があります。
ただしブラックリストの影響は最長でも完済してから5年間でなくなります。
ブラックリストに登録されても現金で生活をしていく分にはあまり影響はありません。
ブラックリストに登録されていてもデビットカードやpaypayを利用して、買い物等をすることはできます。
ただし、デビットカードやpaypayではリボ払いは利用できません。
楽天銀行の口座が凍結される
銀行の借金を任意整理する際は銀行の預貯金と借金とで相殺されることになりますが、その際に3か月ほどの間、楽天銀行の口座が凍結されて利用することができなくなります。
事前に楽天銀行の口座からお金を抜いておけば相殺されることはなくなりますが、給与の振り込み先口座だったり、口座引き落としで支払っているもの等がある場合は事前に別の口座等に変更をしておく必要があります。
楽天銀行の任意整理の流れ
まず受任通知という書類を楽天銀行へ送付して、その後に利息のカットや何回の分割払いになるかの交渉を行っていきます。
依頼者の人は受任通知が送られた後～任意整理の交渉が終わるまでの間は楽天銀行への返済を一旦ストップして積立金を行う必要があります。
返済を止めても連絡が来ることはありません。
- 受任通知送付
- 積立金
- 引き直し計算
- 分割回数等の交渉
- 返済再開
受任通知送付
任意整理の依頼を受けた専門家は楽天銀行に対して受任通知を送付します。
受任通知送付後は楽天銀行への支払いは止めてその間に積立金を行いますが、楽天銀行への返済を止めても督促は来ません。
積立金
楽天銀行への返済を止めている間、依頼者は専門家に対して積立金を行う必要があります。
積立金は専門家の費用の分割払いのために行いますが、任意整理後は3年～5年の長期に渡って返済を続けていくものなので、任意整理後に毎月返済を続けていくことができるかを確認するという意味合いがあります。
任意整理の交渉
銀行での借り入れでは法律の制限を超える利息での取引はありませんので、借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
任意整理後の利息のカットと、分割回数の交渉を楽天銀行の保証会社である楽天カード又はＳＭＢＣファイナンスサービスと行います。
返済再開
任意整理の交渉が終わったら交渉内容どおりに、利息がなくなった元金を分割で、楽天銀行ではなく保証会社である楽天カードかＳＭＢＣファイナンスサービスに対して返済していくことになります。
依頼者が行うこと
- 楽天銀行への返済を止める
- 積立金をする
- 任意整理の和解成立後は和解内容どおりに楽天カードかＳＭＢＣファイナンスサービスへ返済していく
任意整理を依頼した後は、楽天銀行への返済は一時STOPすることになります。
返済を止めている間に、依頼者は専門家に対して積立金を行う必要がありますが、これは任意整理後に毎月返済していけるかの確認と専門家の費用の分割払いのために行います。
積立金の振込ができないと、任意整理をしても返済をしていくことはできないということになるので、任意整理を行うことができなくなります。
その場合は自己破産や個人再生を検討する必要があります。
任意整理を依頼してから3か月～6か月程度で任意整理の交渉がまとまるので、その後は任意整理の内容どおりに楽天銀行の保証会社である楽天カード又はＳＭＢＣファイナンスサービスへ返済をして完済を目指します。
楽天銀行での借金の減額や過払い金
銀行からの借入では借金が減額されたり過払い金が発生することはありません。
法律の制限よりも高い利息で返済をしていた場合に過払い金は発生しますが、銀行が法律よりも高い利息で取引をすることはないからです。
減額や過払い金はありませんが、利息を免除してもらい元金だけを分割で返済していくことが可能です。
| 利息制限法の金利の上限 | |
| 10万円未満の借入 | 20％ |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％ |
| 100万円以上の借入 | 15％ |
上記の制限を超えて借金の返済をしていた場合は、法律内の利息に見直して計算することで借金が減ったり過払い金が発生することになります。
消費者金融やクレジットカード会社からの借入では法律の制限を超える利息での取引をしている場合もありますが、銀行からの借入では法律の制限を超える利息での取引をすることはありません。
まとめ
楽天銀行の借金を任意整理すると、利息は0％になって元金だけを60回以上の分割で返済していくことができます。
利息がなくなることで完済までに支払う金額が少なくなりますし、完済までにかかる期間も短くなり、毎月の返済額も減る可能性があります。
そのため、返済に追われて苦しい人は任意整理をすることで返済を楽にすることができます。
ただし、銀行からの借入では法律の制限を超える利息での取引になっていることはないので、借金が減額されたり過払い金が発生するということはありません。
また、任意整理にはブラックリストに載る等のデメリットも発生し、お金を借りたりローンを組んだりクレジットカードを持つことはできなくなります。
現金での生活をする、ネットショッピング等はデビットカードやpaypayを利用することで、ブラックリストに登録されるデメリットの影響がなく生活を送っている人も多いです。