ネット上での買い物等、クレジットカードが必要になる機会は多いので相談を受けている際に、任意整理をしてもクレジットカードを残すことはできるの？という質問を頂くことが多いです。
- 任意整理をしてもクレジットカードを残しておくことはできるのか？
- クレジットカードが使えなくなった際に不便なく生活するにはどうすればいいのか？
- 過払い金請求ではクレジットカードは使えなくなるのか？
それぞれ解説します。
任意整理するクレジットカードは解約になる
クレジットカードを任意整理の対象にすると、そのクレジットカードはどうなるんですか？
任意整理の対象にしたクレジットカードは解約になるよ。
やっぱり解約になってしまうんですね・・・
そうだね。
同じ会社のカードを何枚も持っているなら、その会社のカードは全て解約になるよ。
さらに同じ会社でETCカードを持っていると、ETCも解約になるからこの点も注意が必要だよ。
クレジットカードのキャッシングの借入も、ショッピングのリボ払い分も任意整理をして返済を楽にすることができますが、任意整理をする会社のクレジットカードは解約されます。
同じ会社でクレジットカードを2枚以上発行して状態で、その会社を任意整理すればそのカード会社のカードは全て解約になりますし、その会社発行のETCカードも解約になります。
例えばニコスで2枚のカードを持っているケースで、ニコスを任意整理をするとニコスのカードは2枚とも解約になります。
※参考：東京司法書士会【債務整理】
任意整理の対象外にして残したクレジットカード
じゃあ任意整理の対象にはしなかったカードはどうなるんですか？
任意整理の対象にしていないカードも解約になる可能性があるよ。
えぇ！任意整理の対象にしていないのに解約になるんですか？
任意整理の対象にしていない会社も定期的に信用情報を確認してるんだけど、
その際に任意整理でブラックリストに載っていることが確認できれば、任意整理の対象にしなかったクレジットカードも解約になる可能性があるんだ。
人によってはカードを継続して利用できる人もいるけど、基本的にはカードは全て解約になると思った上で任意整理をするのがいいと思うよ。
任意整理を行うと信用情報機関に事故情報として登録される＝ブラックリストに登録されるため、任意整理の対象にしなかったカードも解約になる可能性があります。
任意整理では対象にする会社をある程度選択することができます。
例えばショッピングの一括払いでしか利用していないカードや、借入をしていても非常に少額のカード等は任意整理をする対象から除外できます。
しかし、クレジットカード会社はカードを発行した後も、定期的に状況の確認のため信用情報を閲覧＝途上与信しています。
対象外のカードが解約になる可能性は高い？
実際に任意整理を行った人の中には、対象外にしたカードが使用できなくなった人は多いので、対象外のカードが解約になる可能性は高いと言えます。
キャッシング枠のないショッピングでのカード利用はそのままできているという人もいるため、結局のところカードが止められるかどうかはカード会社次第ではありますが、基本的にはクレジットカードは使用できなくなると考えておきましょう。
クレジットカードが止められてしまったら
任意整理をしてカードが止められてしまったら不便になりますね・・・
そうだね。
でも、今だとクレジットカードと同じように利用できるデビットカードもあるからね。
確かに一括払いの買い物等であればデビットカードで代用きますね。
うん、リボ払いとかはできないけどね。
後はpaypayも便利だし、ETCはETCパーソナルカードを利用してもいいかもね。
それにブラックリストの影響も一定期間だから、その後はまた通常の審査を受けることもできるようになるよ。
デビットカード
クレジットカードが利用できなくなっても、デビットカードなら審査不要で発行することができます。
デビットカードはクレジットカードの一括払いと同じような使い方ができますが、デビットカードは利用すると即時に口座から引き落としをされるものなので、リボ払いやキャッシングはできません。
paypay
paypayは事前にお金をチャージして、アプリで支払いを行うものなので、審査がなくブラックリストに載っている人でも利用することができます。
現在、ネットショッピングでpaypayが利用できるお店は非常に多いです。
クレジットカードが解約になれば、クレジットカードを利用したpaypayへのチャージはすることができません。
ETCカード
ETCカードの代わりになるものとしては、高速道路の料金が翌月に口座から引き落としされるETCパーソナルカードがあります。
また、家族カードのETCを利用するという方法もあります。
ブラックリストの影響が残る期間
ブラックリストの影響が残る期間は信用情報機関によって異なりますが、基本的には任意整理後に完済してから5年間です。
3年間で完済したケースでは、さらにそこから5年間影響が残るので、任意整理開始時からみると合計で8年間ブラックリストに載ることになります。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
過払い金請求の場合
任意整理ではなく、過払い金が発生していた場合はどうなんですか？
借金があっても計算したら過払い金がでているなら、任意整理とは異なる手続きだからブラックリストには載らないよ。
対象外にした会社のカードには影響はでなくて、そのまま利用できるよ。
過払いになっている時はブラックリストには載らないんですね！
でも過払い金を請求した会社のカードは解約になるからね。
借金があっても、過去に法律の制限を超える利息での取引があった場合は、法律内の利息に見直して計算をしたら既に借金がなくなり、さらに過払い金が発生しているという計算結果になることがあります。
その場合の手続きは任意整理ではなく過払い金請求の手続きになりますので、ブラックリストに載ることはありません。
過払い金請求をした会社のカード
過払い金請求をしてもブラックリストに載ることはありませんが、過払い金請求をした会社のカードは解約になります。
過払い金請求をする会社以外のカード
過払い金請求ではブラックリストに載るものではないので、過払い金請求をしない会社のカードには何ら影響がでることはありません。
任意整理対象外のカードまとめ
任意整理の対象にしたカードは解約になりますし、対象から外してもブラックリストの影響によって対象外のクレジットカードが解約になる可能性は高いです。
カードが止められてしまったらブラックリストの影響がなくなるまでは、新しくカードを作成することは難しくなります。
その間はデビットカード等を利用して、ある程度のクレジットカードの代用ができます。
また、任意整理ではなく過払い金がでている場合はブラックリストには登録されず、対象外のカードに影響がでることはありません。