借金が今月だけ支払えない場合の対処法【任意整理後の滞納も解説】

今月の借金の支払いが難しい場合は、任意整理をすることで一旦返済をストップすることができます。

しかし、任意整理をするとブラックリストに登録されるというデメリットが発生します。

今月だけ払えない場合は任意整理を検討

一時的に返済ができない場合

今月だけ返済ができないような、一時的に返済ができない場合は借入先に返済を待ってもらえるように相談をするか、任意整理を検討するべきです。

まずは一時的に返済ができないので返済を少しの間待ってもらうことはできないか、借入をしている会社に話してみるべきしょう。

中々難しいとは思いますが、借入状況や相手方の会社によっては、返済を待ってもらえることもあります。

返済できない状態が一時的ではないなら任意整理を検討

返済を待ってもらうことができなかった場合や、一時的ではなく継続的に返済ができそうにない場合は任意整理をすることをおすすめします。

任意整理を弁護士や司法書士に依頼した後は、任意整理の交渉が完了するまでの間は債権者への返済はストップすることができますし、債権者から督促がくることもありません。

ただし返済を止めている間に、任意整理後に返済を行っていくことができるのかを確認するために積立金を行う必要があります。

任意整理後は利息をなくしてもらい元金だけを3年～5年で返済をしていくことになるので、多くの場合で返済が楽になります。

任意整理をするとブラックリストに登録される

任意整理をするとブラックリストに登録されることになり、任意整理後に完済してから5年間ブラックリストの登録は残ります。

そのため、一時的に今月だけ支払いができない場合はなるべくは任意整理をしないで今月を乗り切る方法を検討するべきです。

ただし、任意整理をしなくても滞納している状態が続けばそれだけでブラックリストに登録されることになるので、継続的に支払っていくことが難しいのであれば、早目に任意整理を行うべきです。

借金を滞納しているとどうなる？

毎月の借金の支払ができないと、以下のようなことが起こります。

滞納でもブラックリストに登録される

借金の返済を2ヶ月～3ヵ月ほど滞納していると、ブラックリストに登録されます。

一度滞納でブラックリストに登録された場合に登録が消去されるまでの期間は信用情報機関により異なります。

CICでは完済から5年、JICCは延滞の解消から1年ですが契約日が2019年10月1日以降の場合は、CICと同じで完済日から数えて5年間、KSCでも5年間載ることになります。

一括返済を求められる

借金の返済を長期のあいだ滞納していると貸金業者から一括で返済を求められます。

一括返済を請求されたら、貸金業者に再度分割での返済ができないか相談をして、できなければ任意整理を検討するべきです。

お金を借りる際、契約書には「返済を怠った場合は期限の利益を喪失する」と記載されていますが、期限の利益とは借金で言えば分割で返済できる利益です。

期限の利益を失うと貸金業者から一括での返済を求めることができるようになります。

一括請求される前に事情を話して返済を少し待ってもらうのが最善ですが、一括での請求をされてしまった後でも今後は分割で支払っていけるのであれば、まずは事情を話して再度分割で支払っていけるか相談をしてみましょう。

過去の返済状況や、相手方の貸金業者によっては再度の分割払いを認めてもらえることがあります。

交渉がまとまらなければ任意整理等の債務整理を検討すべきです。

裁判を起こされる

借金を返済せずにそのまま滞納していると貸金業者から裁判を起こされたり、支払い督促という裁判上の手続きをとられることがあります。

支払督促確定後や判決の後も借金の返済をせず、そのまま滞納をしていると給与差し押さえや不動産の差押え等の強制執行がされる可能性があります。

借金を家族や会社に秘密にしている人も多いと思いますが、裁判を起こされると自宅に裁判所から通知が届き家族にバレてしまう可能性がありますし、給料の差し押さえをされると会社にも借金を滞納していることが知られてしまいます。

裁判所から通知が届いた後に、答弁書も出さず裁判にも欠席して無視をしているとすぐに判決をとられてしまいますので、放置をしてはいけません。

任意整理後に今月だけ支払えない場合の対処法

支払いが難しくなったらまずは一時的に返済が難しい旨を貸金業者に連絡すべきです。

弁護士、司法書士が任意整理後も引き続き継続して業務を行っている場合は、貸金業者ではなく弁護士や司法書士に連絡をする必要があります。

連絡もなく返済もしないのでは業者側も事情がわからず、厳しい対応をとるしかなくなってしまうので、連絡をとりづらい気持ちもあるでしょうが最低限連絡はすべきです。

もちろん貸金業者次第なので少しの期間の滞納でも返済を待ってもらえない場合もありますが、それでも連絡がないよりはあったほうが事情を考慮してくれる可能性は高くなるでしょう。

長期にわたって支払いができなくなってしまった場合は一括返済を求められたり、裁判を起こされることがあります。

任意整理後に支払いできない状態が一時的でない場合

任整整理後の事情でこの先の返済ができそうにない場合は、2回目の任意整理をするか、個人再生か自己破産を検討すべきです。

一括請求が来ている場合は再度任意整理をして、もう一度分割での支払いにしてもらい、さらに可能なら分割回数を増やして毎月の返済額を減らすことができることもあります。

貸金業者によっては2回目の任意整理にも応じて、さらに長期の分割も認めてもらえる場合もありますが、2回目の任意整理には応じない、又は短期間の分割しか認めてもらえないこともあります。

2回目の任意整理には応じてもらえないとか、2回目の任意整理をしても返済ができないような場合は、個人再生や自己破産をするべきです。

まとめ

支払いができなくなった場合、貸金業者に対して連絡をするのはとても勇気がいることだとは思いますが、どのような事情があるにせよ連絡もなく返済を滞納されたのでは貸金業者側としても事情を考慮することもできません。