多重債務で支払いが難しい状況の場合の対処法としては、おまとめローンを組む方法と任意整理をする方法があります。
いくつもの会社から借入をして多重債務の状態に陥り返済がむずかしい時は、おまとめローンを組んで返済先を1社に絞ったほうが返済の手間も減りますし、月々の返済額も下げられるので返済は楽になります。
または任意整理をして利息を免除してもらい、元金だけの支払いにするという方法もあります。
おまとめローンや任意整理でも支払いが難しい場合は、個人再生や自己破産を検討するべきです。
おまとめローンと任意整理の比較
おまとめローンか任意整理を組むのはどちらがいいんですか？
支払いを楽にしたいなら任意整理の方がおすすめだよ。
任意整理をすると利息が0％になるから、完済までに支払う金額は大幅に減って、完済までの期間も早まって、毎月の返済も少なくなると思うよ。
ただ、任意整理をするとブラックリストに載ることになるよ。
利息がなくなるのが任意整理のメリットで、ブラックリストに載るのがデメリットなんですね。
そうだね。
おまとめローンではブラックリストには載らないけど、利息を支払う必要がある以上、任意整理よりも返済は楽にならないからね。
おまとめローンではブラックリストには載らないけど、任意整理ほどの効果はなさそうですね。
住宅ローンや自動車ローンを組みたいのでブラックリストに載りたくない、かつおまとめローンを組めば返済をしていくことができる人はおまとめローンを、
ブラックリストに載ってもいいから返済を楽にしたい、又はおまとめローンを組んでも返済ができない人は任意整理をするという選択で良いと思うよ。
任意整理でも支払いが難しい場合は、個人再生や自己破産を検討するべきだよ。
おまとめローンと任意整理では、利息を免除してもらえる任意整理のほうが毎月の返済負担を減らし、はやく完済できることから根本的な解決に繋がりやすいと言えます。
しかし、任意整理のデメリットはブラックリストに載ることです。
ブラックリストに載ると困るからとおまとめローンを選ぶ人もいますが、任意整理と比べおまとめローンでは利息が発生する以上、完済までの間に支払う総額は多くなり、完済までの期間も長くなります。
おまとめローンを組んだけど、その後に返済が苦しくなって結局後々に任意整理をすることになる人もいます。
任意整理をしない場合
・200万円の借金
・利息15％
・毎月45,000円の支払い
200万円を利息15％で借りた場合は、毎月利息の支払いだけで25,000円かかるため、毎月45,000円の支払いのでは半分以上が利息の返済になります。
・完済までに支払う利息の総額＝約93万円
・完済までにかかる期間＝5年5ヵ月
任意整理した場合
・200万円の借金
・利息0％
・60回の分割払い
・完済までに支払う利息の総額＝0円
・完済までにかかる期間＝5年
・毎月の返済額＝34,000円
取引の内容にもよりますが任意整理をして利息が0％になることで、完済までに必要な総額が大きく減り毎月の返済額も少なくなり、完済までの期間も早くなるというメリットがあります。
おまとめローンのメリット
何社からも借金があって、月々の返済が苦しくなってきました。
おまとめローンを申し込もうか迷っているんですけど、おまとめローンを組むことでどんなメリットがあるんですか？
何社もの貸金業者から借金があるなら、おまとめローンを組んで借金を一本化できれば管理が楽になるね。
借金を一本にすることで通常は利息も下がり、それに伴って毎月の返済金額だって減ると思うよ。
確かに何社にも返済をするのは面倒ですもんね。
更に返済額も減るなら非常に助かります！
債務整理するとブラックリストに載ってしまうけど、おまとめローンだとブラックリストには載らなくし、保証人が付いていても迷惑はかからないことがメリットになるね。
ただ、おまとめローンは審査が厳しいからローンを組めない事もあるよ。
おまとめローンをしても返済ができそうになく、根本的な解決ができないときは債務整理をおすすめするよ。
- 返済先が減り管理が楽になる
- 利息が下げられる可能性がある
- 月々の返済額が減る
- ブラックリストは関係なし
- 担保、保証人がついていても問題なし
返済が楽になる
何社からも借りている状態では、借入をしている会社の数に応じて毎月の返済が必要になりますし、返済日も会社ごとに違ったりして手間がかかります。
返済の際に貸金業者によっては手数料が必要な場合もありますが、何社もあると毎月の手数料だけで結構な金額になります。
そういった点からも返済先が1社になるメリットがあると言えます。
利息が下がる場合がある
おまとめローンを組むことで利息を下げることができる可能性があります。
利息は法律で上限利率が決められています。
- 10万円未満の借入⇒利息20％が上限
- 10万円以上100万円未満の借入⇒利息18％が上限
- 100万円以上の借入⇒利息15％が上限
※上記よりもさらに低い利息の商品も多数あります。
100万円以下の金額を数社から18％の利息で借りているよりも、1社から100万円以上借りた方が利息の上限は15％になるため利息は下がることになります。
毎月の返済額が減る
おまとめローンで借入の利息が下がれば、毎月の返済額も減る可能性が高いです。
ブラックリストには載らない
債務整理では信用情報機関に事故情報が記載され、ブラックリストに登録されますが、おまとめローンではブラックリストには載りません。
担保や保証人がついていても問題ない
担保や保証人を付けている借金がある場合、債務整理をすると保証人に請求が行きますし、担保が付いていると担保物件が差押えされてしまいます。
おまとめローンではおまとめローンを組んで保証人や担保が付いている借金を完済するので、担保が差し押さえられたり、保証人に請求が行くこともありません。
おまとめローンのデメリット
おまとめローンをするメリットはわかったんですけど、デメリットはないんですか？
おまとめローンは審査にとおるのは難しいというのと、せっかくおまとめをして完済した会社から再度借りてしまう人が多いのがデメリットと言えるね。
せっかくおまとめローンを組んで完済しても返済が難しくなったら、完済した会社で借りられる状況だとまた借りてしまいそうですね・・・
そうだね。
任意整理とおまとめローンを比較すると、おまとめローンでは利息を支払う必要があるから、根本的な解決にならない可能性があるんだ。
任意整理は利息が免除される分、毎月の返済額や完済までの期間では任意整理の方がメリットが大きいよ。
- 完済した業者から再度借りてしまう恐れ
- 利息があるので任意整理と比べ返済額は多い
- おまとめローンを組んだけど、結局返済ができなくなり債務整理をする人は多い
完済した会社から借入をしてしまう
おまとめローンで完済した業者のカードは解約をしなければ基本的には再度利用できます。
任意整理と比べて返済額は多くなる
任意整理は利息をカットして元金のみを分割で支払う手続きです。
おまとめローンでは利率が低い商品が多いですが、それでも任意整理のように利息がなくなるものではありません。
おまとめローンでも返済が楽にならない人も
ブラックリストに載ることを嫌い、その場しのぎでおまとめローンを組む人もいます。
しかし、おまとめローンでは利息を支払う必要があるため、おまとめローンを組んでも返済が楽にならずに、結局後々で債務整理をすることになってしまう人も多いです。
任意整理ではブラックリストのデメリットはありますが、おまとめローンでは返済が楽にならないような場合は最初から任意整理を選択するべきです。
任意整理のメリット
任意整理のメリットとしては利息を0％にしてもらうことですよね？
そうだね。
利息を0％にして、元金だけを3年～5年ほどで支払って完済を目指す手続きだよ。
返済の半分ぐらいが利息の支払いでさっぱり元金が減らなかったので、払ったら払った分だけ借金が減っていくのは助かります。
いつ完済できるかも明確になるのも助かりますね。
完済までの期間も短くなるだろうね。
また、任意整理では保証人は不要だよ。
- 利息のカット
- 担保、保証人不要
※参考：東京司法書士会【債務整理】
利息をカットできる
任意整理は貸金業者と交渉を行い任意整理後の利息を0％にして、元金のみを分割で支払う手続きです。
利息がなくなれば、
- 毎月の返済金額が下がる
- 完済までの返済総額が減る
- 支払った分だけ元金が減るので完済までの期間がはやくなる
上記のメリットがあります。
保証人や担保は求められない
任意整理では新たな保証人や担保を求められることはありません。
任意整理のデメリット
メリットについてはわかったんですけど、任意整理にはデメリットもあるんですよね？
任意整理の1番のデメリットはブラックリストに登録されることだね。
ただしブラックリストの影響は任意整理後に完済してから5年経てばなくなるよ。
やっぱりブラックリストには載ってしまうんですね・・・
後は保証人等がいる借金を任意整理すると保証人に迷惑がかかってしまうことだね。
- ブラックリストに載る
- 担保、保証人がついている時は問題がある
ブラックリストに載る
任意整理を行えば信用情報機関にその旨が登録され、いわゆるブラックリストに載ります。
担保や保証人がついていると問題になる
担保を取られている場合に任意整理を行えば担保が実行され、担保をつけている自宅等が売却されます。
保証人がいる状態で任意整理を行えば、任意整理の効果は保証人には及ばないので保証人へ請求をされる可能性があります。
おまとめローンの後にチェックすべきこと
おまとめローンを組んだ後は、毎月の返済をして完済を目指せばいいんですよね？
そうだね。
あとはおまとめローンで完済した会社で、過払い金があるかどうかは確認したほうがいいよ。
完済した会社に過払い金があるかチェックすべきなんですね！
過払い金請求をすればブラックリストに載らないし、過払い金が返ってきたらおまとめローンも完済できることだってあるから必ず確認すべきだよ。
2007年以前からの取引だと過払い金がでることが多いからね。
おまとめローンで完済した業者に過払い金があるかどうかチェックするべきです。
上記より高い利息で取引を行っていると過払い金は発生しますが、ほとんどの会社が2007年の途中で利息を見直しているので、2008年以降に借り始めた人は取引の当初から法律の制限内の利息のため、過払い金は発生しません。
完済後の過払い金請求であれば、過払い金を回収してもブラックリストに載ることもありません。
※任意整理をする際にも、過払い金があるかどうかは必ず確認がされます。
おまとめローンや任意整理でも返済ができない
任意整理をしても返済ができないこともあるんですよね？
そうだね。
任意整理では元金は返済する必要があるから、その返済が難しい場合は任意整理はできないということになるよ。
任意整理では支払っていけない場合はどうすればいいんですか？
任意整理では支払いができない場合は、他の債務整理をするべきだね。
個人再生なら借金を減額してもらって、減額後の借金を分割で支払っていくことになるよ
自己破産は、借金は帳消しになるから返済をする必要がなくなるんだ。
おまとめローンや任意整理をしても返済ができないのであれば、後はもっと強力な他の債務整理を検討する必要があります。
個人再生をする
個人再生では借金が減額されて、減額した借金を３年＝３６回の分割で返済していくことができます。
個人再生は任意整理と異なって、裁判所を通して行う手続きです。
- 1500万円未満の借金＝借金額の5分の1（減額後の金額が100万円未満の場合は100万円）
- 1500万円以上3000万円未満の借金＝300万円
- 3000万円以上5000万円未満の借金＝借金額の10分の1
自己破産をする
自己破産を行うと、借金の支払いを免除してもらえるので、借金の支払いをする必要がなくなります。
ただし、自己破産では財産が処分される等のデメリットもあります。
自己破産も裁判所を通して行う手続きです。