多重債務で支払いが難しい状況の場合の対処法は、おまとめローンを組む方法と任意整理をする方法があります。
いくつもの会社から借入をして多重債務の状態に陥り返済がむずかしい時は、おまとめローンを組んで返済先を1社に絞ったほうが返済の手間も減りますし、月々の返済額も下げられるので返済は楽になります。
または任意整理をして利息を免除してもらい元金だけの支払いにするという方法もあります。
おまとめローンのメリット
何社からも借金があって、月々の返済が苦しくなってきました。
おまとめローンを申し込もうか迷っているんですけど、おまとめを組むことでどんなメリットがあるんですか？
何社もの債権者から借金があるなら、おまとめローンを組めば借金を一本にまとめられるから、管理が楽になるね。
借金を一本にすることで、通常は利息も下がり、それに伴って毎月の返済金額だって減ると思うよ。
確かに何社にも返済をするのは面倒ですもんね。
更に返済額も減るなら非常に助かります！
後は債務整理するとブラックリストに載ってしまうけど、おまとめローンだとブラックリストには載らなくて、保証人が付いていても迷惑はかからないことがメリットになるね。
ただ、おまとめローンは審査が厳しいからローンを組めない事もあるよ。
おまとめをしても返済ができそうになく、根本的な解決ができないときは債務整理をおすすめするよ。
・利息が下げられる可能性がある
・月々の返済額が減る
・ブラックリストは関係なし
・担保、保証人がついていても問題なし
返済が楽になる
何社からも借りている状態では、借入をしている会社数分の返済が必要になりますし、返済日も会社ごとに違ったりして、手間がかかります。
返済の度に貸金業者により手数料が必要な場合もあり、何社もあると手数料だけで結構な金額になります。
そういった点からも返済先が1社になるメリットがあると言えます。
利息が下がる場合がある
利息は法律で上限利率が決められています。
・10万円以上100万円未満の借入→利息18％が上限
・100万円以上の借入→利息15％が上限
そのため、100万円以下の金額を数社から18％の利息で借りているのなら、1社から100万円以上借りた方が１５％が上限になるので利息は下がります。
法律の上限よりもさらに低い利息の商品も多数あります。
毎月の返済額が減る
おまとめローンで借入の利息が下がれば毎月の返済額も減る可能性が高いです。
ブラックリストには載らない
債務整理では信用情報機関にその旨が記載される＝ブラックリストに登録されますが、おまとめローンではブラックリストには載りません。
担保や保証人がついていても問題ない
担保や保証人を付けている借金があっても、おまとめローンをしても担保が差し押さえられたり、保証人に請求が行くこともありません。
おまとめローンのデメリット
おまとめローンをするメリットはわかったんですけど、デメリットはないんですか？
おまとめローンは審査にとおるのは難しいというのと、せっかくおまとめをして完済した会社から再度借りてしまう人も多いのがデメリットだね。
せっかくおまとめして完済しても返済が難しくなったら、完済した会社で借りられる状況だとまた借りてしまいそうですね・・・
任意整理とおまとめローンを比較すると、任意整理は利息が免除される分、返済額や完済までの期間では任意整理の方がメリットが大きいよ。
・利息があるので任意整理と比べ返済額は多い
完済した会社から借入をしてしまう
おまとめローンで完済した業者のカードは解約をしなければ基本的には再度利用できます。
任意整理と比べて返済額は多くなる
任意整理は利息をカットして元金のみを分割で支払う手続きです。
おまとめローンでは利率は低い商品が多いですが、それでも任意整理のように利息がなくなるものではありません。
任意整理のメリット
任意整理のメリットとしては利息を0％にしてもらうことですよね？
そうだね。
利息を0％にして、元金だけを3年～5年ほどで支払って完済を目指す手続きだよ。
返済の半分ぐらいが利息の支払いでさっぱり元金が減らなかったので、払ったら払った分だけ借金が減っていくのは助かります。
いつ完済できるかも明確になるのも助かりますね。
完済までの期間も短くなるだろうね。
また、任意整理では保証人は不要だよ。
・担保、保証人不要
利息をカットできる
任意整理は貸金業者と交渉を行い任意整理後の利息を0％にして、元金のみを分割で支払う手続きです。
利息がなくなれば、
・完済までの返済総額が減る
・支払った分だけ元金が減るので完済までの期間がはやくなる
上記のメリットがあります。
保証人や担保は求められない
任意整理では新たな保証人や担保を求められることはありません。
任意整理のデメリット
メリットについてはわかったんですけど、任意整理にはデメリットもあるんですよね？
任意整理の1番のデメリットはブラックリストに登録されることだね。
ただしブラックリストの影響は任意整理後に完済から5年経てばなくなるよ。
やっぱりブラックリストには載ってしまうんですね・・・
後は保証人等がいる借金を任意整理すると保証人に迷惑がかかってしまうことだね。
・担保、保証人がついている時は問題がある
ブラックリストに載る
任意整理を行えば信用情報機関にその旨が登録され、いわゆるブラックリストに載ります
担保や保証人がついていると問題になる
担保を取られている場合に任意整理を行えば担保が実行され、担保をつけている自宅等が売却されます。
保証人がいる状態で任意整理を行えば、任意整理の効果は保証人には及ばないので保証人へ請求をされる可能性があります。
おまとめローンの後にチェックすべきこと
おまとめローンを組んだ後は、毎月の返済をして完済を目指せばいいんですよね？
そうだね。
あとはおまとめローンで完済した会社は、過払い金の有無は確認したほうがいいよ。
完済した会社に過払い金があるかチェックすべきなんですね！
完済後に過払い金請求をすればブラックリストに載らないし、過払い金が返ってきたらおまとめローンも完済できることだってあるから必ず確認すべきだよ。
2007年以前からの取引だと過払い金がでることが多いからね。
おまとめローンで完済した業者に過払い金があるかどうかチェックするべきです。
・10万円以上100万円未満の借入＝利息18％が上限
・100万円以上の借入＝利息15％が上限
上記より高い利息で取引を行っていると過払い金は発生しますが、どこの会社も概ね2007年の途中で利息を見直しているので、2008年以降に借り始めた人には過払い金は発生しません。
完済後の過払い金請求であればブラックリストにも載ることなく請求できます。
おまとめローンか任意整理の比較
おまとめローンと任意整理では、利息を免除してもらえる任意整理のほうが毎月の返済負担を減らし、はやく完済できることから根本的な解決に繋がりやすいと言えます。
しかし、任意整理の最大のデメリットはブラックリストに載ることです。
ブラックリストに載ると困るからとおまとめローンを選ぶ人もいますが、任意整理と比べおまとめローンでは利息が発生する以上、完済までの間に支払う総額は多くなり、完済までの期間も長くなります。
おまとめローンを組んだけど、その後に返済が苦しくなって結局後々に任意整理をすることになる人もいます。
返済に余裕があるけど1社にまとめて管理を楽にしたいのであればおまとめローンを、おまとめローンを組んでも返済に余裕がでないような状況であれば任意整理をおすすめします。
※参考：東京司法書士会【債務整理】