任意整理とは?任意整理のメリットとデメリットをわかりやすく解説

任意整理は自己破産や個人再生と同じ債務整理の一つですが、債務整理手続きの中で一番融通が利く手続きです。

他の債務整理に比べ費用も安く済み、手続きも簡単なので債務整理の中では利用されている方が多い手続きです。

「債務整理」と聞いてしまうとその言葉だけでなんとなくマイナスなイメージがあると思いますが、実際には債務整理をすることで生活が楽になり債務整理をして良かったという人が多いです。

まずは任意整理とはどんな手続きか?どのような状況であれば任意整理を選択すべきなのか?なるべくわかりやすくまとめてみました。

任意整理とは?

任意整理ってどんな手続きなんですか?

 

任意整理は今ある借金の利息を0%にしてもらって、借金の元金だけを分割で返済していく手続きだよ。

利息がなくなる分毎月の返済額が低くなって、返済した金額の分元金が減るからいつ完済できるのかも明確にわかるようになるよ。

 

確かに毎月の返済のほとんどが利息に充てられて元金が全く減らないって人もいるから、利息がなくなるっていうのは助かりますね。

 

ただ任意整理の分割回数は基本的には36~60回の分割払いになることが多いから、借入残高によっては任意整理をすることで毎月の返済金額が増えてしまうこともあり得るから注意が必要だよ。

分割回数が何回ぐらいになるのかは貸金業者にもよるし、借入年数等にもよってくるから詳しくは専門家に確認すべきだね。

 


任意整理とは借金の利息をなくしてもらい元本だけを3年~5年(36~60回)の分割で返済していく手続きです

裁判所を通さず、弁護士や司法書士が貸金業者と交渉を行い進める手続きです。

消費者金融以外にもクレジットカードや銀行も任意整理できる?

ちなみに銀行の借入とかショッピングのリボ払いでも任意整理ってできるんですか?

 

消費者金融以外に、銀行カードローンやクレジットカードのキャッシングやショッピングのリボ払いも任意整理することができるよ。

 

クレジットカードのショッピングも任意整理できるんですね!

 

うん、ただ銀行を任意整理する場合は口座の凍結、クレジットカードを任意整理する場合はカード解約等があるから少し注意が必要だよ。

 


消費者金融に限らず、銀行からの借入やクレジットカードのキャッシングやショッピングのリボ払いも任意整理をして任意整理後の利息をカットして元金だけを分割で返済することができます。

ただ銀行借り入れを任意整理する場合は口座が一定期間凍結されたり、クレジットカードを任意整理する場合はカードが解約になる等の問題があります。

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任意整理のメリットとは?

・督促が止まる
・利息がなくなるので支払った分だけ元本が減るようになる
・多くの場合毎月の負担が少なくなる

督促が止む

任意整理を依頼すると専門家は貸金業者へ受任通知という書類を送付しますが、受任通知が送付された後は貸金業者から本人への連絡は禁止されるので督促がくることもなくなります。

一括返済を求められている場合も同様に督促は止まります。

滞納して一括返済を請求されている場合

もう支払いを滞納していて一括返済を請求されている場合でも任意整理は可能ですか?

 

むしろそういう状況の人が利用すべき手続きだから大丈夫。

ただ滞納したまま放っておくと裁判を起こされてしまう可能性もあるよ。

裁判になった後だと任意整理の交渉が難しく、裁判所での話し合いになったりするからなるべく早く相談すべきだよ。

 


借金の返済を滞納していると貸金業者から一括返済を求められます。

滞納している借金でも任意整理の交渉は可能ですが、滞納中の遅延損害金はカットできず元金+遅延損害金を分割返済することになる可能性があります。

さらに滞納後放置していると裁判を起こされてしまいますが、裁判を起こされた後は交渉は裁判所ですることになり任意整理の交渉は難しくなる可能性があります。

 

なるべく早めに相談をしたほうが任意整理の交渉は進めやすくなります。

利息がなくなり返済が楽になる

借金を毎月コツコツ支払っていても、そのほとんどが利息部分の返済となり元本は少ししか減らないのでいつ支払いが終わるのか先が見えない・・・という方は大勢いらっしゃると思います。

例えば利息50万円借りていて利息18%だった場合、毎月の利息が7,500円ですので返済額が1万5,000円だと元本は半分の7,500円しか減りません。

 

これに対して任意整理をするとその後の利息はなしにしてもらえますので支払えば支払った分だけ元本が減ることになります。

元本がそのまま減るのでいつ支払いが終わるのか明確になります。

基本的に3年から5年で支払うことになるので、36回~60回分割払いとなります。

 

仮に50万円の元金だった場合、36回分割なら1万4,000円ほど、60回分割なら9,000円ほどの毎月の支払になので返済額も少なくなることが多いです。

ただし銀行等での借り入れで金額が大きくて毎月の支払いが低額な場合は任意整理をすると支払額が増えるという場合もあるのでこの点は注意が必要です。

任意整理後の分割回数

原則「36回」、36回では難しい場合は「60回まで」が基本となります。

しかし絶対に60回以上の分割も組めないわけではないです。

相手方の業者にもよりますが事情により個人再生や自己破産はできないという場合に、今までの支払の状況や年齢等を考慮して60回以上、中には100回以上のの分割も組めることもあります。

 

相手方の業者によっては強硬に36回分割しか認めない業者もいますし、そもそも任意整理は法的な強制力はないため、任意整理に応じない業者も存在します。

また、任意整理に至るまでの返済状況(数回しか返済していない等)や収入、年齢等を考慮して判断されるので、すべての場合にこの分割回数で組めると言えるものではありません。

任意整理と他の債務整理との違い

任意整理とその他の自己破産とか個人再生の債務整理って何が違うんですか?

 

任意整理は利息はなくしてもらって借金の元金を分割で返済する手続きだから借金自体の減額はないけど、個人再生は借金を減額してもらって減額された金額を分割で返済することになる。

自己破産は借金の返済そのものを免除してもらうことになるんだ。

 

個人再生では借金が減額されて、自己破産では借金の支払いを免除してもらえるんですね。

 

そう、ただし任意整理とは異なって個人再生と自己破産は裁判所での厳格な手続きが必要になるよ。

また、個人再生と自己破産はすべての借金が対象になるけど、任意整理は一部の借入先だけを任意整理の対象にすることもできるよ。

 

任意整理のほうが融通が利くんですね。

 

そうだね。

さらに任意整理は裁判所での手続きではないから収入証明とかも原則必要ないから、個人再生と自己破産に比べて家族にばれにくい!というのも特徴だね。

 


任意整理と他の債務整理手続きである個人再生、自己破産との違いについて。

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借金の減額がない

任意整理は利息を支払う必要がなくなるだけですが自己破産は借金のすべてを支払う必要がなくなり、個人再生は借金を一部免除してもらい残りの金額を支払っていくものです。

過去に法律以上の利息で支払いを行っていた場合は、引き直し計算をすると借金が減額されることがありますが、それ以外では任意整理には借金自体の免除はありません。
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しかし、利息をカットしますので任意整理をしない場合と比べて将来的に完済までに支払う総額は任意整理を行ったほうが少なくなります。

また、過払い金がある場合は引き直し計算によって借金が減額されることがあります。

裁判所を通さない

自己破産と個人再生は裁判所を通して行う手続きですが、任意整理は裁判所を通さずに弁護士、司法書士が業者と交渉を行います。

裁判所を通さないので他の債務整理と比べて手間がなく手続き期間も短いです。

一部の業者だけを任意整理の対象にすることも可能

自己破産と個人再生はすべての債権者が対象となるので、例えば家族から借りている分はキチンと返したいとか、自動車ローンだけを除外するということはできません。

任意整理は任意の交渉なので、一部の債権者だけを除外することは可能です。

 

ただ、クレジットカードは持ち続けたいので除外してほしいという人は多いですが任意整理をするとブラックリストの影響がでますので、基本的に手続きに含めようが除外しようが後にカードへも影響は出てくることになりますし、すべての借金を任意整理しなければ生活の再建ができないような状況であれば全業者まとめて整理すべきでしょう。

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アルバイトやパートの方でも可能

個人再生や自己破産の場合、安定した継続的な収入があることが条件となりますが任意整理にはそういった条件はありません。

アルバイトやパートの方も毎月きちんと支払っていけるのであれば任意整理を行うことが可能です。

任意整理では官報に載らない

自己破産や個人再生では国が発行する官報に住所や氏名が載りますが、任意整理では官報に載ることはありません。

家族や勤務先にばれにくい

個人再生や自己破産では同居の家族の収入証明を求められることがありますが、任意整理では家族の収入証明等は求められませんので、債務整理手続きの中では特に家族や勤務先にばれにくい手続きです。

どのような場合に任意整理を選ぶべきか

債務整理を検討するにあたって、自分がどのような状況であれば任意整理を選ぶべきなのか?

債務整理の中で任意整理を選ぶべきなのはどういった場合ですか?

 

まずは借金の返済が難しい状況であるということと、借金の元金を原則36回~60回程度の分割で支払える見込があること。

後はどうしても一部の借金を債務整理の対象にしたくないという場合とかだね。

借金の元金を36回~60回での分割払いが難しいようであれば、任意整理ではなく他の債務整理を検討したほうがいいかもしれないね。

いずれにしても一人で判断せずに専門家と相談すべきだよ。

 

返済に追われている

基本的に債務整理は生活の再建のために行う手続きなので任意整理をした方がお得だからとか、そういった理由ではすべきではないです。

借金を36回~60回分割で今後も支払っていける

元金を36~60回の分割で支払っていけそうなら任意整理、厳しい場合には個人再生や自己破産をするということになります。

借金が膨れ上がった後では任意整理では解決できない場合があります。

一部の借金を除外したい

例えば自動車ローンを組んでいる方が自己破産や個人再生を行うと車は引き挙げられてしまいますが、任意整理では自動車ローンを除外して手続きするということが可能ですので仕事や生活でどうしても車を手放すことはできない人におすすめです。

家族に秘密で手続きを行いたい

任意整理は基本的に家族に秘密で手続きが行えます。

また弁護士、司法書士には守秘義務もありますので安心です。

任意整理を選ぶべきではない場合

・36回~60回分割にしても毎月の支払額が捻出できない場合です。

 

厳密には60回分割以上の分割も組んでくれる業者はありますが、基本的には36~60回分割でも支払いができないという場合は任意整理ではなく個人再生や自己破産を検討すべきです。

また、毎月の支払金額は多少余裕を残して計算するべきです。

無理して任意整理で手続きを進めたけど、病気や仕事の都合で収入が減ったりして結局後で自己破産することになってしまった・・・という場合がありますので、やはり任意整理では限界もあります。

 

任意整理をしたいのであれば借金が膨れ上がる前になるべく早めに相談をするべきです。

生活費にあてるために借金をしたとか、借金を返すために借金をしているいわゆる自転車操業の状態であればすぐに専門家へ相談すべきでしょう。

任意整理のデメリット

任意整理にはもちろんデメリットもあります。

任意整理はメリットがある手続きだということはわかりました。

ただ、任意整理するとブラックリストに載るとかのデメリットもあるんですよね?

 

そう、任意整理するとブラックリストに載ることになる。

ブラックリストに載ると数年の間、借入するとかローンを組んだりするとかカードを作ることが難しくなるね。

ただ、借金ができる状況だとどうしても借りてしまうから逆に使用できなくなることはデメリットではなくメリットだと考えることもできるよ。

 

確かに・・・お金がなくてもついカードで買い物してしまうことがあります。

 

他の任意整理のデメリットとしては利息のカットに応じない、任意整理できない貸金業者もあるってことだね。

 

ブラックリストに載る

任意整理をするとブラックリストに5年ほど載ります

その間、借り入れをしたり、ローンを組んだり、クレジットカードを作るとか保証人になるのは難しくなります。

ネットショッピング等でどうしてもカードが必要という場合にはデビットカードで代用できますし、ETCを利用したいという場合にはETCパーソナルカードというものがあります。
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相手方の業者によっては利息のカットができない

任意整理は裁判所を通さずに、専門家と貸金業者との任意の交渉で行います。

利息のカットに応じるかは貸金業者次第になりますので、相手方の業者によっては利息のカットに応じない場合があります。

通常は弁護士・司法書士に相談の電話をした時点で利息のカットに応じる業者かどうかは答えられますし、基本的に大手の消費者金融や信販会社は利息のカットに応じてもらえます。

 

しかし借り入れから数か月しか経っていないような場合は詐欺的な借り入れともとれますので利息のカットは困難になります。

最低でも半年間~1年間は支払いをしていないと難しいでしょう。

毎月の返済額が少なくならない場合がある

銀行の借り入れ等の場合、借り入れ金額が多くて元々の毎月の支払が少ない場合3年から5年の分割では毎月の支払金額が増えてしまう場合があります。

その金額を支払えない場合は通常、個人再生や自己破産を検討することになります。

任意整理まとめ

任意整理は自己破産や個人再生と比べ費用も安く、裁判所を通すこともなく、集める書類もほとんどなく本人の手間が少なく債務整理手続きのなかでは1番簡単な手続きと言えますが、任意整理にもブラックリスト等のデメリットが存在しますので簡単な気持ちで行うものではありません。

しかし相談を躊躇している間に借金が増えてしまうと任意整理では解決ができなくなることもあります。

 

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