任意整理とは？わかりやすく任意整理のメリットとデメリットを解説

任意整理は自己破産や個人再生と同じ債務整理の一つですが、債務整理手続きの中で一番融通が利く手続きです。

他の債務整理に比べ費用も安く済み、手続きも簡単なので債務整理の中では利用されている方が多い手続きです。

「債務整理」と聞いてしまうとその言葉だけでなんとなくマイナスなイメージがあると思いますが、実際には債務整理をすることで生活が楽になり債務整理をして良かったという人が多いです。

任意整理は利息を0％にして分割で返済する手続き

任意整理とは借金の利息をなくしてもらい元本だけを3年～5年（36～60回）の分割で返済していく手続きです。

自己破産や個人再生とは異なり、裁判所を通さず弁護士や司法書士が貸金業者と交渉を行い進める手続きです。

任意整理をすると信用情報機関に事故情報として残り、いわゆるブラックリストに5年ほど載ることになります。

その間、借り入れをしたり、ローンを組んだり、クレジットカードを作るとか保証人になるのは難しくなります。

借金ができる状況だとどうしても借りてしまうという人には、逆に借り入れ等ができなくなることはデメリットではなくメリットだと考えることもできます。

※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】

相手方の業者によっては利息のカットができない

任意整理は裁判所を通さずに、専門家と貸金業者との任意の交渉で行います。

利息のカットに応じるかは貸金業者次第になりますので、相手方の業者によっては利息のカットに応じない場合があります。

また、通常は利息のカットに応じてくれる業者でも、借り入れから数か月しか経っていないような場合は利息のカットは困難になります。

最低でも半年間～1年間は支払いをしていないと難しいでしょう。

任意整理ができない場合は個人再生や自己破産を検討する必要があります。

借金の元金の返済が必要

任意整理をすると利息はなくなりますが、借金の元金自体は残るので任意整理後も毎月の返済が必要になります。

また、銀行の借り入れ等の場合、借り入れ金額が多くて元々の毎月の支払が少ない場合は、3年から5年の分割では毎月の支払金額が増えてしまう場合があります。

毎月の返済金額を支払えない場合は任意整理はできないので、個人再生や自己破産を検討することになります。

任意整理と他の債務整理との違い

任意整理と他の債務整理手続きである個人再生、自己破産との違いについて。

任意整理は借金の減額がない

任意整理は利息を支払う必要がなくなるだけですが自己破産は借金のすべてを支払う必要がなくなり、個人再生は借金を一部免除してもらい残りの金額を支払っていくものです。

しかし、利息をカットするので任意整理をしない場合と比べて、将来的に完済までに支払う総額は任意整理を行ったほうが少なくなります。

また、過払い金がある場合は引き直し計算によって借金が減額されることがあります。

任意整理は裁判所を通さない手続き

自己破産と個人再生は裁判所を通して行う手続きですが、任意整理は裁判所を通さずに弁護士、司法書士が業者と交渉を行います。

裁判所を通さないので任意整理は手間が少なく手続き期間も短いです。

一部の業者だけを任意整理の対象にすることも可能

自己破産と個人再生はすべての債権者が対象となるので、例えば家族から借りている分は返したいとか、自動車ローンだけを除外するということはできません。

その点任意整理は任意の交渉なので、一部の債権者だけを除外することは可能です。

ただ、クレジットカードは持ち続けたいので対象外にしてほしいという人は多いですが、任意整理をするとブラックリストの影響がでるため、任意整理の対象外にしたカードも利用ができなくなる可能性が高いです。

また、すべての借金を任意整理しなければ生活の再建ができないような状況であれば全業者まとめて任意整理するべきです。

家族や勤務先にばれにくい

個人再生や自己破産では同居の家族の収入証明等を求められることがありますが、任意整理では家族の収入証明等は求められないので、債務整理手続きの中では特に家族や勤務先にばれにくい手続きです。

アルバイトやパートの方でも可能

個人再生の場合、安定した継続的な収入があることが条件となりますが任意整理にはそういった条件はありません。

アルバイトやパートの方も毎月きちんと支払っていけるのであれば任意整理を行うことが可能です。

任意整理では官報に載らない

自己破産や個人再生では国が発行する官報に住所や氏名が載りますが、任意整理では官報に載ることはありません。

どのような場合に任意整理を選ぶべきか

返済に追われている

基本的に債務整理は生活の再建のために行う手続きなので任意整理をした方がお得だからとか、そのような理由ではすべきではありません。

借金を36回～60回分割で今後も支払っていける

元金を36回～60回の分割で支払っていけそうなら任意整理、厳しい場合には個人再生や自己破産を検討することになります。

借金が膨れ上がった後では任意整理では解決できない場合があります。

一部の借金を除外したい

例えば自動車ローンを組んでいる方が自己破産や個人再生を行うと車は引き挙げられてしまいますが、任意整理では自動車ローンを除外して手続きするということが可能ですので仕事や生活でどうしても車を手放すことはできない人におすすめです。

その他、保証人が付いている借金を債務整理をすると保証人に迷惑がかかるため、保証人が付いている借金は除外したい場合等が考えられます。

家族に秘密で手続きを行いたい

任意整理は必要になる書類も少なく、弁護士や司法書士には守秘義務もあるのでため、基本的に家族に秘密で手続きが行えます。

ただし、ブラックリストに登録されることでクレジットカードの利用ができなくなったり、ローンの審査に通らなくなるので、その点で疑問を持たれる可能性があります。

任意整理を選ぶべきではない場合

厳密には60回分割以上の分割も組んでくれる業者はありますが、基本的には36～60回分割でも支払いができないという場合は任意整理ではなく個人再生や自己破産を検討すべきです。

また、毎月の支払金額は多少余裕を残して計算するべきです。

任意整理をしたいのであれば借金が膨れ上がる前になるべく早めに相談をするべきです。

生活費にあてるために借金をしたとか、借金を返すために借金をしているいわゆる自転車操業の状態であればすぐに専門家へ相談すべきでしょう。

任意整理まとめ

任意整理は自己破産や個人再生と比べ費用も安く、裁判所を通すこともなく、集める書類もほとんどなく本人の手間が少なく債務整理手続きのなかでは1番簡単な手続きと言えますが、任意整理にもブラックリスト等のデメリットが存在しますので簡単な気持ちで行うものではありません。

しかし相談を躊躇している間に借金が増えてしまうと任意整理では解決ができなくなることもあります。