- エポスカードで過払い金が発生する条件は？
- 過払い金が返金されるまでの期間
- 過払い金請求のデメリットを知りたい
大手デパート、丸井（マルイ）の子会社のエポスカード。
エポスカードも過払い金の対象になる会社ですが、会社ごとに過払い金が発生する時期やデメリット等は異なります。
エポスカードで過払い金が発生する条件
マルイのエポスカードでも過払い金が発生するって聞いたんですけど、エポスカードで過払い金がでるのってどういった場合なんですか？
エポスカードに限ったことではないんだけど、法律以上の利息で返済していた時期があるなら過払い金は発生するんだ。
10万円～100万円でのキャッシングで18％を超える利息で返済していたなら過払い金が発生するよ。
利息が何％だったのかまでは覚えてないです・・・
エポスカードは2007年の3月15日までは利息27％だったから、2007年の3月15日よりも前から借りていたなら過払い金が発生するということになるよ。
ただし、過払い金が発生するのはキャッシングをしていた場合だけでショッピングでは過払い金は発生しないからね。
過払い金は法律以上の利息でキャッシングをしていた場合にだけ発生します。
| 利息制限法の金利の上限 | |
| 10万円未満の借入 | 20％ |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％ |
| 100万円以上の借入 | 15％ |
エポスカードは2007年3月15日までは利息27％で取引を行っていましたが、それ以降は法律内の利息に見直しています。
少なくとも14年以上前から取引をしていた人に限り過払い金が発生するということになります。
ショッピングリボでは過払い金の対象にならない
過払い金が発生するのは実際に現金を借りるキャッシング取引のみです。
ショッピングのリボ払いも利息を取られますが、どんなに昔からの取引であってもクレジットカードのショッピング取引では過払い金は発生しません。
マルイカード
エポスカードは丸井の赤いカード（マルイカード）から業務を譲り受けているので、マルイカードの時代で発生している過払い金についてもエポスカードから回収することができます。
ゼロファースト
ゼロファーストは2014年にエポスカードと合併したので、ゼロファーストとの取引で発生した過払い金もエポスカードから回収可能です。
エポスカードへの過払い金請求の流れ
専門家にエポスカードへの過払い金請求を依頼した場合、手続きはどのように行っていくんですか？
まずはエポスカードから取引履歴を取り寄せて、過払い金の計算をしてエポスカードに過払い金請求をするという流れだね。
過払い金請求は以下の流れで行われます。
- 取引履歴の取り寄せ
- 過払い金の請求or裁判
- 和解or判決
- 返金
取引履歴の取り寄せ
過払い金の金額を計算するためにエポスカードから取引履歴を取り寄せます。
取引履歴には過去の借入や返済の取引がすべて一覧にして記載してあります。
エポスカードへ取引履歴を請求すると3週間ほどで送付されてきます。
取引履歴が届いたら過払い金の計算をします。
エポスカードの過払い金請求への対応
エポスカードの過払い金請求への対応はどうなんですか？
かなり良心的な対応をしてくれるよ。
裁判をしなくても過払い金を全額返還してもらえることも多いよ。
ただ過払い金の利息まで回収するとなると裁判が必要になる場合もあるよ。
過払い金の計算結果がでたら、その金額をエポスカードへ請求します。
和解提案
エポスカードへ過払い金を請求すると２週間～１ヵ月ほどで以下のような提案がきます。
- 過払い金元金の90～100％
- 1～5か月後の返金
返金割合
あまり減額を求めず、良心的な内容の提案をしてきます。
過払い金が発生した後は年5の割合で利息が付きますが、利息については争ってくるので裁判をしないと回収できません。
返還期間
和解が成立してから1～5か月後の返還になります。
裁判対応
エポスカードから利息まで回収したい場合は裁判をするってことですね！
そうだね。
ただ裁判をしない場合も過払い金の元金はきっちり返してくれるから、利息がどれぐらい発生しているかによって裁判をするかしないかを検討することになるよ。
ただ裁判だと時間がかかるんですよね？
エポスカードは裁判をしても早期に利息も含めて返還するという内容で和解になることが多いから、裁判をしてもあまり時間がかからない場合が多いよ。
利息まで回収するには裁判が必要になることもあります。
裁判をした場合も争いがあまりないようであれば、基本的には裁判が開かれる前にエポスカードから和解の提案がきて利息まで含めた金額で和解となることが多いです。
エポスカードへの過払い金請求の注意点
エポスカードが過払い金請求への対応が良いということはわかりました。
エポスカードへ過払い金請求することで何かデメリットって発生したりするんですか？
エポスカードに過払い金請求すればエポスカードは解約になるから、買い物でカードを使用している人は注意が必要だね。
ショッピングの残債があれば過払い金と相殺されることになるし、過払い金の方が少なくてすべて相殺しきれない場合は残った金額を任意整理することになってしまうよ。
任意整理になるとブラックリストに載るんですよね？
そう、だからショッピングも完済してからの請求のほうが安心だね。
また、エポスカードはスルガ銀行等の保証会社にもなっていることがあるから、エポスが保証になっている銀行からの借入がある場合も注意が必要だよ。
過払い金請求の対応が良いエポスカードですが、注意点もあります。
カード解約
過払い金請求をすると、エポスのカードは解約になります。
買い物や公共料金の支払い等にクレジットカードを利用している人は注意が必要です。
ショッピング残金との相殺
完済後に過払い金請求をする場合は、カードは解約になりますがブラックリストに載ることはありません。
しかしショッピング利用分の残金がある場合は過払い金とショッピング残金とで相殺されます。
過払い金よりもショッピング残金が多い場合は、相殺後に残った金額を任意整理することになりますので、その場合はブラックリストに登録されます。
そのため、ショッピングの残債がある場合、なるべくは完済をしてからの請求のほうが安全です。
ショッピング残金50万円ー過払い金30万円＝20万円を任意整理することになる。
銀行借入の保証
銀行の借入（カードローン等）では、貸し倒れのリスク回避のため保証会社というものをつけます。
エポスカードも保証業務を行っており、有名なところだとスルガ銀行の保証会社になっていることがあります。
エポスが保証会社になっている銀行の返済を滞納している状態でエポスカードへ過払い金請求をすると、保証が実行される可能性があります。
保証が実行されるとブラックリストに登録されます。
銀行を完済してから過払い金請求を行えば保証会社の問題はないので、ブラックリストに登録されるリスクもなくなります。
返済中でも過払い金は発生する？
完済していなくても過払い金を請求することはできるんですか？
引き直し計算をして、キャッシングがなくなってさらに過払い金が発生する状態であれば、キャッシングを返済中の状態でも過払い金請求を行うことができるよ。
返済中でも、引き直し計算の結果によっては過払い金が発生することはあるんですね！
借金は減ったけど、過払い金が発生していない場合も、任意整理をして減額後の金額から利息を無くして元金だけを分割で支払っていくこともできるよ。
借金の返済中であっても、引き直し計算をすると借金がなくなり、更に過払い金が発生していることがあります。
その場合はもう借金を支払う必要がなく、後は過払い金を返してもらうだけです。
引き直し計算を行ったら借金は減ったけど、ゼロにはならず過払い金は発生していなかったという場合、減額後の金額を任意整理して利息を0％にして、元金だけを分割で支払っていくことができます。
ただし、任意整理を行うとブラックリストに載ることになります。
過払い金請求への対応まとめ
エポスカードは裁判をしなくても減額を求めてくることは少なく、きちんと過払い金を返還してくれる会社です。
返還までの期間も、無駄に引き延ばしてくることもありません。
過払い金請求への対応は非常に良いですが、ショッピングでカードを利用している場合や、エポスが保証している銀行からの借入がある場合は注意が必要です。