借金返済中でも過払い金は発生する?返済中のリスクは?

借金を払い終えていなくて、返済中の状態でも過払い金が発生する可能性はあります。

返済中でも過払い金が発生するのはどのような条件なのか?返済中に過払い金を請求する際のデメリットはないのかを解説します。

返済中でも過払い金は発生する?

借金の返済途中でも過払い金が発生することってあるんですか?

 

完済をしていなく返済中の状態でも過払い金が発生することはあるよ。

 

そうなんですね!

過払い金があった場合の借金はどうなるんですか?

 

その場合は借入が全てなくなり、さらに過払い金が回収できるよ。

借金は完済の扱いになるものだから、もう返済をする必要はなくなるよ。

引き直し計算の結果次第だけどね。

 


完済をしていない、返済中の状態でも過払い金が発生する可能性があります。

過払い金が発生する条件

過払い金は過去に法律の制限を超える利息での取引があった時だけ発生するものですが、その場合は取引の当初から法律の制限内の利息に直しての計算=引き直し計算を行うことで過払い金を算出します。

・10万円未満の借入=利息20%が上限
・10万円以上100万円未満の借入=利息18%が上限
・100万円以上の借入=利息15%が上限

法律よりも高い利息で返済していた部分を、取引の当初から法律内の利息に直して計算を行うと利息が低い分、元金の返済に充てられる金額が増えます。

返済中の状態でも引き直し計算をすると、数年返済をした途中の時点で借入がなくなり完済になっていて、過払い金がでているという計算結果になることがあります。

引き直し計算をして借入が0円になった後に支払った分が払い過ぎているお金=過払い金になります。

・2003年に50万円を利息25%で契約をして、借りたり返したりで現在も返済中

2003年の借入当初からの取引を利息18%で計算をした結果、2013年頃には実は借金は完済していて、その後2014~現在まで支払った分が過払い金として発生する、という可能性があります。

返済中の過払い金請求のデメリット

返済中に過払い金を請求する際にデメリットはないんですか?

 

デメリットは請求したカードが解約になるぐらいだよ。

 

請求した会社のカードは解約になるんですね!

 

計算の結果、借入が減ったけど0円にはならずに残る時は、過払い金請求ではなく残った金額を任意整理することになるんだ。

任意整だとブラックリストに登録されてしまうよ。

ショッピングの残債があると、過払い金と相殺されて、ショッピングの残債のほうが過払い金より多い時は同じように、相殺後の金額を任意整理になるからね。

 


返済中に過払い金請求を行うデメリット=引き直し計算をしたら過払い金がでている時は、請求した会社のカードが解約になるだけです。

引き直し計算の結果、借入がなくならない場合

計算をして借金が減額されたけど0円にはならずに、過払い金は発生しない時は、減額後の金額を任意整理をして無利息で分割で支払っていくことになります。

・50万円の借入を計算したら20万円まで減額になった

上記では減額された20万円を任意整理をして分割で支払っていくことになります。

任意整理では信用情報機関にその旨が登録され、いわゆるブラックリストに登録されます。

ショッピング利用中

ショッピングリボ等の残債がある状態で過払い金の請求をすると、ショッピングの残金と過払い金とで相殺され、相殺しきれないと残金を任意整理することになり、ブラックリストに登録されます。

過払い金>ショッピング残高
・過払い金がショッピング残高を上回り過払い状態=ブラックリストに載らない。過払い金からショッピング残額を引いた残りの金額を回収する。
過払い金<ショッピング残高
・過払い金よりショッピング残額が多い=任意整理なのでブラックリストに載る。ショッピング残額から過払い金を引いた残りの金額を任意整理することになる。

デメリットを回避する方法

デメリットを回避する方法として、過払い金があるか否かを確認するため、先に計算を行うという方法もあります。

正式に手続きに介入する前に、まずは借入を行っている会社より取引履歴を取得して引き直し計算を行い、借金がなくなり過払い金が発生しているなら請求をする。

ショッピング利用中=過払い金のほうが残金を上回るのであれば請求をする。

借金が残り過払いになっていない=まだ請求せず、後々に過払いの状態になるまで支払った段階で請求、又は借金を払い終えた後に請求をする方法です。

事前の計算は取引履歴があればできます。

取引履歴の取り寄せは本人から貸金業者へ問い合わせて取得できますし、取引履歴の取得から引き直し計算までを全て代行で行っている弁護士や司法書士もいます。

・借入がなくなり過払い金発生=請求する
・借入がなくならなかった=まだ請求しない

返済中に過払い金請求をするメリット

過払い金請求は完済した後にしたほうがいいんですかね?

 

返済途中で請求をするメリットも沢山あるよ。

例えば請求後はもう返済は不要になるんだ。

だから家族に秘密の人は、毎月返済を続けるより請求をして早く返済を終わらせた方が家族にばれる可能性も低くなるね。

 


返済が不要になる

過払い金が発生している場合、専門家へ依頼をした後は返済をする必要はなくなります。

家族に秘密で手続きができる

借金をしていることを家族に内緒にしている人は多いですが、家族に秘密にしたままで何年も長期に渡って支払っていくと、途中で家族にバレてしまう可能性があるため、請求をして早く借金をなくしてしまったほうが家族にバレるリスクは減ります。

一度だけ弁護士や司法書士との面談が必要ですが、それ以降は全て電話や郵送でのやりとりだけです。

電話や郵送については家族に秘密であれば、連絡の時間帯や郵便局留め等の郵送方法を決めることもできます。

減額報酬に注意

返済中に請求をする時は、なるべくは減額報酬をとってない事務所に相談した方がいいよ。

 

減額報酬ってなんですか?

 

基本報酬+回収した過払い金の20%ぐらいが一般的な弁護士や司法書士の費用なんだけど、

例えば引き直し計算をすると50万円の借入がなくなる場合、その減額になった50万円に対して数%の費用が発生するのが減額報酬だよ。

減額報酬がある事務所でも、減額報酬以外にも基本報酬+成功報酬等の通常の費用も取られるから、減額報酬があると費用が高くついてしまうんだ。

なるべくは減額報酬はないところに相談したほうが、手元に返ってくる金額が増えるんだよ。

 

確かに費用は安いほうがいいですよね。

 


返済中の過払い金請求の一般的な費用相場は、基本報酬2~5万円と回収した金額の20%ほど。

引き直し計算によって減額になった金額の数%の費用をとる=減額報酬をとる事務所があります。

・減額報酬がない事務所なら基本報酬と回収した30万円に対しての20%の報酬だけに対し、減額報酬があるところでは減額になった50万円に対しても数%の費用が発生します。

減額報酬が10%なら、50万円の残債だったら50万円の10%で5万円かかるので、減額報酬がないところと比べて、手元に返ってくる金額が減ってしまいます。

そのため返済中の場合は、なるべくなら減額報酬がない事務所へ依頼をしたほうがお得です。

返済中の過払い金まとめ

返済中でも過去に法律の制限を超える利息で取引があると、過払い金が発生している可能性があります。

計算の結果借金がなくなり、過払いの状態であれば請求をしてもブラックリストに登録されることはありません。

計算で借金が減額になったけど過払い金がでていない時は、減額後の借金の任意整理になり、ブラックリストに登録されます。

正式な依頼前に過払い金の有無を調べるため引き直し計算を行う方法なら、計算結果次第で借入がなくなり過払いになっているなら過払い金請求をする。

過払いの状態ではない=請求はしない、という選択ができるので、これによりブラックリストに載るリスクを回避できます。