過払い金請求のデメリットすべて【完済済でも失敗やリスクの可能性】

ショッピング取引では過払い金は発生しないのですが、過払い金請求した会社のクレジットカードは解約になってしまいます。

毎月の引き落としがあると過払い金が確定しないので、貸金業者との話し合いを進めることができず余計に時間がかかってしまいます。

※キャッシング完済して過払い金50万円、ショッピングリボの残高30万円の場合
50万円（過バライ金）－30万円（ショッピングリボ）＝20万円の過払い金請求。

過払い金>ショッピング残高
・過払い金がショッピング額を上回り過払い状態＝債務整理ではないのでブラックリストに載らない。過払い金からショッピング残額を引いた残りの金額を請求する。
過払い金<ショッピング残高
・過払い金よりショッピング残額が多い＝債務整理扱いになりブラックリストに載る。ショッピング残額から過払い金を引いた残りの金額を任意整理することとなる。

・キャッシング、ショッピングともに完済後に過払い金請求をする
・キャッシング又はショッピングの借り入れが残っている場合は引き直し計算をして過払い状態なら請求をする

・キャッシング、ショッピング残高ともになくなり過払い状態なら請求する
・借金が残る場合＝残る金額を先に支払って、過払い金請求時には過払い状態にしてから請求する

例＝キャッシング完済、ショッピングリボ残額有の場合。
引き直し計算後のショッピング残額が８万円という場合に、１０万円返済してから過払い金請求を行えば２万円の過払い状態となり債務整理を回避できます。

過払い金がどのぐらい発生しているか？借金がどのぐらい減るのか？匿名で簡単に確認したいなら

※借金が残っている業者の支払いを滞納している場合など、過払い金請求だけをしても根本的な借金問題の解決にならないような場合は、過払い金請求と一緒に借金が残っているところを債務整理をして借金問題を解決すべきだからです。

※上記の判断は明確な基準があるわけではないので、弁護士、司法書士の判断になります。

※完済を待たずに過払い金請求を行う場合は、そこで借入は無くなりますので、当然ですが過払い金を請求した後の利息は支払う必要がありません。

・借り入れができなくなる
・カードが作れない、解約になる

・過去に高金利で取引があったなら引き直し計算により借金が減る
・基本的には毎月の支払金額も減ることが多い
・将来の利息をなしにできる

しかし、過払い金請求は法律上払い過ぎたものを返してもらうだけの正当な行為ですし、金融庁の指導の下で業務を行っている貸金業者側としても、下手なことをすると営業停止等の処分がされてしまう恐れがあります。

倒産した以上その貸金業者からは、ほぼ過払い金は返ってきません。

過払い金請求を行うとカードは解約になりますので、再度カードを作るにしても、申し込みや審査という手間がかかり簡単に借り入れができなくなるという意味ではカード解約はメリットとも言えます。

※小規模な貸金業者に限らず、大手の消費者金融やカード会社でも同じような傾向がでてきています。

過払い金請求の銀行取引へのデメリット

 

消費者金融や信販会社が銀行のカードローン等の保証をしている場合があります。

アコムなら三菱東京ＵＦＪ銀行、プロミスなら三井住友銀行、オリコならみずほ銀行の保証をしています。

保証を実行されるとブラックリストに載る

銀行の借り入れがあり、過払い金請求する業者と銀行の保証会社が同じ場合に過払い金請求をするとデメリットとして保証が実行される可能性があります。

 

保証が実行されると銀行の借り入れを保証会社が変わりに銀行へ支払い、今後銀行の借り入れ分の返済は保証会社に対してすることになります。

この保証を実行された時点でブラックリストのデメリットが発生します。

ではどのような場合に保証は実行されるのか？

保証の実行を回避する方法

保証を実行されないで過払い金を請求するには、

保証人がついている場合の過払い金請求のデメリット

 

保証人をつけていた借金でも、法律以上の利息で支払っていたのであれば、過払い金は発生しますが保証人にデメリットが発生する可能性があります。

完済後に過払い金請求をする場合

保証人がついていた借金を完済した後に過払い金請求を行う場合、既に借金がない以上は保証人へ連絡が行くことはあり得ませんので、保証人にデメリットなく過払い金請求をすることができます。

借金が残っている場合

利息を見直して引き直し計算を行っても借金が残るという場合は、過払い金請求ではなく任意整理になるので、基本的には保証人へ請求がいきます。

借金が残っている場合で、利息を見直して引き直し計算を行うと過払いになるという場合も、なお貸金業者は引き直し計算前の金額を保証人へ請求することができますので、保証人にデメリットが発生する可能性があります。

過払い金の回収方法ごとのデメリット

過払い金を返還してもらうには、

 

上記の方法がありますが、それぞれにメリットとデメリットがあります。

過払い金回収方法＝裁判をしないメリットとデメリット

裁判をしないで任意の話し合いで過払い金を返還してもらう場合のメリットとしては、裁判をした場合と比べて返還までの期間が早いということです。

裁判をしない場合のデメリットとしては裁判をした場合と比べて交渉に限りがあり、返還金額が少なくなるということです。

過払い金回収方法＝裁判をするメリットとデメリット

裁判をして過払い金を回収する場合のメリットとしては、過払い金の利息まで全て回収することができるので、回収金額が多くなるということです。

裁判をする場合のデメリットとしては、回収までの期間が長くなってしまうことです。

過払い金回収方法のまとめ

裁判をした場合と、しない場合のメリットとデメリットは以上ですが、取引の内容や相手方の業者によっては裁判をしなくても過払い金全額を返還してくれることもありますし、裁判をしたほうが回収が早いという場合もあります。

弁護士や司法書士へ過払い金請求を依頼するデメリット

弁護士や司法書士の専門家へ依頼して過払い金請求を行うデメリットとしては、費用がかかるということです。

逆に自分で過払い金請求を行う場合は費用がかからないということがメリットになります。

 

専門家へ依頼する場合は、一般的に上記のような費用が必要になります。

自分で過払い金請求をするデメリット

過払い金請求を行うには、弁護士や司法書士の専門家に依頼せず、個人で請求を行うこともできます。

しかし、専門家に依頼せずに過払い金請求をする場合にもデメリットがあります。

手間がかかる

専門家を通さず自分で過払い金請求を行うデメリットしては、非常に手間がかかるということです。

 

過払い金請求には上記の手続きが必要になりますが、専門家へ依頼した場合には、上記の手続きすべてを専門家が行います。

貸金業者との交渉が難しくなる

個人の人が貸金業者と交渉を行った場合、専門家が交渉を行った場合と比べ、貸金業者との交渉は難しくなります。

というのも、貸金業者は専門家でない個人からの交渉の場合、不当に低額な金額でしか和解に応じないことが多いからです。

過払い金請求をしていることが家族にばれてしまう

弁護士や司法書士に依頼をした場合は、貸金業者との連絡や書類のやりとりはすべて専門家が行い、本人への連絡は禁止されますので、貸金業者から本人に電話がかかってきたり郵送物が届くことはありません。

しかし、ご自身で過払い金請求を行う場合は、貸金業者からの連絡も本人の電話にかかってきますし、郵送物も本人の自宅に届くことになります。

専門家へ依頼せずに過払い金請求を行うデメリットのまとめ

弁護士や司法書士へ過払い金請求を依頼すると、費用がかかるというデメリットがあります。

しかし、専門家へ依頼せずに個人で過払い金請求を行うと手間もかかりますし、家族にばれてしまう可能性もあります。

さらに不当に減額された金額しか回収できない結果になってしまうことが多いです。

評判の悪い事務所へ過払い金請求を依頼するデメリット

ほとんどの弁護士、司法書士の事務所では誠実に業務を行っていますが、中には評判の悪い事務所もあります。

 

このようなデメリットが発生する可能性があります。

評判の良くない事務所

テレビやラジオで大々的にCMをしているような一部の大手事務所で上記のような悪い評判を聞くことがあります。

 

すべての大手事務所が評判が悪いわけではなく、大手の事務所でも回収が早く、回収金額も少なくいない事務所もあります。

良くない事務所へ依頼してしまったら

一度依頼してしまっても訴訟進行前や和解前の早めの段階であれば、その事務所の手続きをキャンセルして、他の事務所に依頼をし直すことも可能です。

しかし、中にはそこまでの費用をとられてしまうこともありますので、この点は事前に確認すべきでしょう。

 

それでも手続きが遅い事務所に比べれば、別の事務所へ依頼してしまった方が結局早く解決できる結果になることもあります。

過払い金請求費用が高い事務所へ依頼するデメリット

過払い金請求を専門家に依頼する場合の費用は、どこの事務所でも同じ料金ではありません。

一定の制限はありますが、後は事務所後ごと事由に費用を設定することができます。

費用によってどのぐらい返金額に違いがでるか

過払い金を100万円回収した場合の返金額の違いを見ていきます。

 

 

同じ100万円を回収した場合、10万円も金額に差がでてしまいます。

過払い金請求のデメリットまとめ

引き直し計算をしても、借金が残ってしまう＝過払い金請求ではなく債務整理になります。

 

回避するためには、事前に過払い金が発生しているのか？借金が残るのか？を調査する必要があります。

まずは下記のサイトで過払い金がどのぐらい発生しているのか？を診断してもらうことをおすすめします。

 

一番安全なのは完済後に過払い金請求をすることですが、その場合でも、請求をした業者のカードは解約になりますので、ショッピング等で同じ会社のクレジットカードを利用している場合は注意が必要になります。