- セディナを任意整理すると返済は楽になるのか？
- 任意整理のデメリットを知りたい
- 相談した後の手続きはどうやって進めていくの
セディナはOMCカードやセントラルファイナンス、クオークが合併した会社で、利用をしている人が多いカード会社です。
2020年の7月にセディナとＳＭＢＣファイナンスサービスが合併して、現在はＳＭＢＣファイナンスサービス株式会社という社名になっています。
参考：合併に関するお知らせ｜SMBCファイナンスサービス株式会社
キャッシングやショッピングの支払いが難しくなったら債務整理をすることで支払いを楽にすることができますが、債務整理の中でも任意整理の対応というのは貸金業者ごとに異なります。
SMBCファイナンスサービス（セディナ）との任意整理の和解内容
セディナの借金を任意整理するとどんな内容で和解することになるんですか？
セディナの対応は良心的で極端に取引期間が短かったり等、特殊な事情がなければ任意整理後の利息は０％にしてくれるよ。
ちなみにショッピングのリボ払いの分も同じ様に任意整理することができるからね。
利息は０％にしてくれるんですね！
分割回数はどうなんですか？
分割回数も長期の60回程度で組んでくれるし、事情によってはそれ以上の分割回数にも応じてくれたりするよ。
またセディナでは過払い金が発生している可能性もあるよ。
- 任意整理後の利息は０％になる
- 60回ほどの分割払い（60回以上の分割になることもある）
- 過払い金が発生している可能性もあり
任意整理後の利息
セディナから借り始めて間もないような場合以外は、基本的に任意整理後の利息は0％になります。
分割回数
セディナは60回＝5年ほどの分割払いにも応じてくれますし、内容によってはさらに長期の分割にも応じてもらえることもあります。
ショッピングのリボ払いは任意整理できるか
キャッシング以外にも、ショッピングのリボ払いの分についても任意整理をして、任意整理後の利息をカットして元金だけを60回ほどの分割で返済することができます。
ショッピングの利用分では過払い金は発生しません。
SMBCファイナンスサービス（セディナ）を任意整理するメリット
任意整理のメリットって利息がなくなることなんですよね？
そうだね、利息がなくなることのメリットがわかりにくいかもしれないけど、
利息だけでも完済までに数十万円払うことになる人が多いんだ。
だから利息がなくなることで、完済までに支払う金額が数十万円減ることもあるし、完済までの期間も早くなったりするんだよ。
任意整理することで、支払う金額が数十万円も変わることがあるんですね・・・
さらにセディナは60回ぐらいの分割回数にも応じてくれるから、多くの場合毎月の返済額が減ることになるよ！
仮に50万円を借りて18％の利息で毎月14,000円ずつ返済していくと
| 任意整理をせずに返済する場合 | |
| 完済までの期間 | 4年4ヶ月 |
| 毎月の返済額 | 1万4,000円 |
| 完済までの利息返済額 | 22万円以上 |
返済を続けて行き、借入額が少なくなってきた時に返済額も少なくすると、さらに完済までの期間は長くなりますし、完済までに支払い利息の総額も増えることになります。
任意整理後の支払い
50万円の借金を任意整理をして利息０％、48回分割とした場合。
| 任意整理をした場合 | |
| 完済までの期間 | 4年 |
| 毎月の返済額 | 約1万円 |
| 完済までの利息返済額 | 0円 |
- 完済までの支払う利息の総額 22万円以上⇒0円
- 毎月の返済額 1万4,000円⇒約1万円
- 完済までの期間 4年4ヶ月⇒4年
取引内容にもよりますが、任意整理をすることで毎月の返済額を減らし、完済までにかかる期間を短縮して、さらに完済までに支払う総額も減らすことができるというメリットがあります。
50万円の借入を60回の分割払いになった場合は、完済までの期間は5年になりますが、毎月の返済額は8,400円ほどになります。
任意整理のデメリット
任意整理のデメリットってブラックリストに載るとかですか？
確かにブラックリストには載ることになるけど、最大でも完済してから5年間経てばその影響もなくなるよ。
5年間で影響はなくなるんですね。
その間はお金を借りたりカードを作ることはできないんですよね？
ブラックリストに載っている間は、借金やカード作成の審査に通るのは難しいよ。
ただ、借金をしないで現金で生活する分には影響は感じられないだろうし、カードについてはデビットカードやpaypayを利用することでネットでの買い物等は同じように利用することができるよ。
セディナのカードは解約になる
任意整理をした業者のカードは解約になるので、セディナを任意整理するとセディナのカードは解約になります。
セディナのカードを何枚か持っている場合は全てのカードが解約になります。
ブラックリストに載る
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
任意整理をすると信用情報に事故情報として登録されるので、いわゆるブラックリストに載ることになります。
ブラックリストに載っている間は借金をしたり、ローンを組んだりカード作成等をすることは難しくなりますし、現在持っているセディナ以外のクレジットカードも解約になってしまう可能性が高いです。
ブラックリストの影響は任意整理した借金を完済後、5年間でなくなります。
SMBCファイナンスサービス（セディナ）での借金の減額や過払い金
セディナでは過払い金が発生することもあるって聞いたんですけど、どんな条件なら発生するんですか？
セディナとの取引で過去に法律以上の利息で取引をしていた期間があるなら利息を直して計算をすると、借金が減ったり借金が全部無くなって過払い金が発生している可能性があるよ。
そうなんですね！
ちなみにセディナが利息を見直したのっていつぐらいなんですか？
2007年の途中には法律の制限内の利息に見直しをしているから、逆に2007年よりも前から借りていたなら借金が減ったり過払い金が発生している可能性があるよ。
ただしショッピング取引では過払い金は発生しないからね。
過去に法律の制限を超える利息でセディナと取引をしていたのであれば、利息を見直して計算（引き直し計算）をしなおすと借金が減ったり、借金そのものがすべて無くなってさらに過払い金が発生することもあります。
セディナは2007年の途中までは法律以上の利息での取引を行っていたので、2007年よりも以前からセディナと取引をしていた場合には法律内の利息に直して計算＝引き直し計算をすることで借金が減ったり過払い金が発生している可能性があります。
| 利息制限法の金利の上限 | |
| 10万円未満の借入 | 20％ |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％ |
| 100万円以上の借入 | 15％ |
ただし、法律以上の利息になっているのはキャッシングだけなのでショッピングリボでは借金が減ったり過払い金が発生することはありません。
引き直し計算の結果、借金が全てなくなって過払い金が発生している場合は任意整理ではなく、過払い金返還について交渉を行っていきます。
借金がなくなり、過払い金が発生する場合はブラックリストに登録されることはありません。
- 引き直し計算の結果、借金が10万円まで減った場合⇒減額後の10万円を任意整理して、利息をカットして元金だけを分割で返済することになる。
- 引き直し計算の結果、50万円の借金が全てなくなって過払い金が20万円発生してる場合⇒任意整理ではなく20万円の過払い金請求になる。
任意整理の流れ
セディナの任意整理を依頼した後の手続きはどのような流れで進んでいくんですか？
任意整理手続きを依頼した後はセディナへの返済はストップして、その間に積立金をすることになるよ。
返済と止めてもセディナから連絡が来ることはないからね。
返済を止めることになるんですね？
金額を確定させてセディナと交渉をする必要があるからね。
交渉がまとまったら、分割での返済が再開されることになるよ。
- 受任通知送付
- 積立金
- 引き直し計算
- 分割回数等の交渉
- 返済再開
受任通知送付
任意整理の依頼を受けた専門家はセディナに対して受任通知を送付し、取引履歴を取り寄せます。
受任通知が送られた後はセディナへの支払いは一旦止める必要がありますが、返済を止めてもセディナから本人への督促はありません。
積立金
セディナへの返済を止めている間、依頼者は専門家に対して積立金を行う必要があります。
積立金は専門家の費用の分割払いと、任意整理後に毎月返済を続けていくことができるかを確認するという意味合いがあります。
引き直し計算～任意整理交渉
受任通知の送付から40日ほどでセディナから取引履歴が届きます。
取引履歴が届いたら専門家は利率を確認して、過去に法律よりも高い利息で取引があったようであれば引き直し計算を行います。
引き直し計算の結果、借金が減るようであればその減額後の金額で利息カットと分割回数の交渉を行い、借金が全てなくなって過払いになっているのであれば過払い金返還についての交渉を行います。
返済再開
任意整理の交渉が終わったら、交渉内容どおりに利息がなくなった元金だけを分割で返済していくことになります。
依頼者が行うこと
- セディナへの返済を止める
- 積立金をする
- 任意整理の和解成立後は和解内容どおりにセディナへ返済していく
セディナへの返済を止めている間に、任意整理後に毎月返済していけるかの確認と専門家の費用の分割払いのために、依頼者は専門家に対して積立金を行います。
任意整理を依頼してから3か月～6か月程度で任意整理の交渉がまとまりますので、その後は任意整理の内容どおりにセディナへ返済をして行くことになります。
任意整理は家族や会社に秘密のまま手続きできる
任意整理をすることが家族や会社にバレてしまうか心配です・・・
任意整理で家族や会社にバレることはほとんどないんだ。
だからその点は心配せずに相談をして大丈夫だよ！
任意整理は、家族や会社に内緒のままで手続きができる可能性が高いです。
自己破産や個人再生だと、家族や会社の協力が必要な書類の提出を裁判所から求められますが、任意整理ではそのようなことはありません。
また、任意整理をした後はセディナから本人に対して連絡が来ることはないですし、郵便物が届くこともありません。
まとめ
セディナの借金はキャンシング、ショッピングリボも共に任意整理をして、任意整理後の利息をなくしてもらい60回ほどの分割回数で返済していくことができます。
また、セディナとの取引が2007年よりも前からであれば引き直し計算をするだけで、借金が減ったり過払い金が発生している可能性があります。
デメリットとしてはセディナのカードが解約になることと、ブラックリストに登録されることです。
ブラックリストに登録されている間は現金で生活をするのであれば、あまり支障はなく生活ができます。