債務整理と車の関係について
- 自動車ローンを返済中の債務整理
- ローン完済後の債務整理
- 債務整理後の自動車ローン申し込み
上記3つに場合分けをしてそれぞれ書いていきます。基本的にはバイクのローンも同様の扱いになります。
※参考：東京司法書士会【債務整理】
自動車ローン返済中の債務整理
自動車ローンを返済中に債務整理をすると車は処分されてしまうんですか？
処分される場合とされない場合があるよ。
まずは自動車の名義がローン会社なのか既に自分の名義になっているか
任意整理、個人再生、自己破産のどの債務整理をするのかが重要だよ。
自動車の名義がローン会社か自分なのかの確認はどうすればいいんですか？
名義は車検証で確認できるよ。
所有者欄がローン会社であればローン会社名義になるし、所有者欄が本人であれば本人名義ということになるよ。
ただ、所有者が自分になっている場合でも所有権留保というものが付いている場合があるから、契約書も確認する必要があるからね。
契約に所有権留保がついていると車検証上の名義が自分になっていても債務整理をすると車が処分されてしまうから注意が必要だよ。
車の所有者名義が誰になっているかが重要になります。名義は車検証で確認できます。
また、契約書上で所有権留保がされている場合もあるので契約書も確認する必要があります。
- 車検証の使用者欄が本人であっても、所有者欄がローン会社になっていれば所有者はローン会社
- 車検証の所有者欄が本人になっていれば本人名義（銀行の自動車ローンだと返済中でも基本的に所有者の名義は購入者本人になっていることが多い）
- 所有者が本人になっている場合も契約書で所有権が留保されている場合は、所有者がローン会社の場合と同様の扱いになる
上記を踏まえた上で任意整理、個人再生、自己破産それぞれの債務整理手続きを行った場合にどうなるかを見ていきます。
自動車ローン返済中の任意整理
オートローン返済中に任意整理すると車は処分されてしまうんですか？
車の名義が自分名義になっていて所有権留保がされていないのであれば、自動車ローンを任意整理の対象にしても車を処分する必要はないよ！
じゃあローン会社名義になっているときに自動車ローンを任意整理の対象にすると車は処分されてしまうということですか？
そういうことだね。
ただ名義がローン会社の場合でも、自動車ローンを任意整理の対象にしなければ車を処分されることはないよ。
任意整理では手続きをする業者を選択することができますので、自動車ローンを任意整理の対象から外せば車を引き上げられてしまうことはありません。
自動車ローンを任意整理の対象にした場合について書きます。
車が自己名義ではない場合
所有権が留保されている状態でオートローンを任意整理の対象にすると、車はローン会社に引き上げられ売却されますので車を失うことになります。
自分名義になっている（所有権留保がされていない）場合
問題ありません、車を引き上げられることなく自動車ローンを任意整理をすることが可能です。
自動車ローン返済中の個人再生
自動車ローン返済中に個人再生をすると車は処分されるんですか？
名義がローン会社の場合は処分されてしまうことになるよ。
逆に車の名義が自分で所有権留保もないのであれば処分されないんだ。
ただし、車が自己名義になっている場合は財産価値が高いと個人再生をしても減額される金額が少なくなってしまうから注意が必要だよ。
任意整理みたいに自動車ローンを個人再生の対象から外すことはできないんですか？
個人再生は任意整理と異なって、全ての借金が個人再生の対象になるから自動車ローンだけを個人再生から外すことはできないんだ。
個人再生では借りているすべての業者が個人再生の対象になりますので、手続きをする業者を選択することはできません。
車が自己名義ではない場合
車をローン会社に引き上げられてしまいますので、個人再生をすると自動車を失うことになります。
この場合に車を残しておく手段としては、第三者にローンの支払いをしてもらうことです。
そうすれば名義が自動車を引き上げられることはありません。
また裁判所によっては生活や事業のために車が必要な場合は、車のローンはそのまま返済を続けて個人再生の対象から外すことを認めてくれることがあります。
自分名義になっている場合
自動車を引き上げられることなく、個人再生手続きをすることができます。
しかし、個人再生は減額した借金と自動車等の財産総額の金額を比べて、高いほうの金額を分割で支払う手続きですので、減額された借金額よりも自動車の価値が高い場合は返済金額が多くなります。
※仮に借金が500万円あり、売却査定額150万円の自動車を所有している場合＝減額後の借金100万円より自動車の150万円のほうが高いので、高いほうの金額150万円を分割で支払っていくことになります。
自動車ローン返済中の自己破産
自動車ローン返済中に自己破産をした場合は車は処分されてしまうんですか？
自己破産の場合は車の名義がローン会社の場合は当然処分されることになるし、自分名義の場合でも処分されることがあるよ。
車の名義が本人になっていても処分されてしまうんですか？
車が自己名義になっている場合は自己所有の財産になるから、車の売却価格が20万円以上ある場合は処分の対象になるんだ。
自己破産も個人再生同様に手続きする業者を選択することはできませんので、オートローンを返済中の場合は必ず自己破産の対象にしなければなりません。
車が自己名義ではない場合
この場合に自己破産をすると車をローン会社に引き上げられてしまいますので、自動車を失うことになります。
自分名義になっている場合
自己破産では20万円以上の資産は売却されますので、自動車の売却査定価格が20万円以上であれば自動車は処分されます。
売却査定価格が20万円以下であれば自動車を手元に残しておくことができます。
生活をする上で車はなくてはならないものであるという場合には、自由財産の拡張をして、20万円以上の車を残しておくことができる可能性はありますが、よほどの事情でもない限りは難しいでしょう。
自由財産の拡張は単に通勤で利用している等では認められないでしょう。
ローン完済後の債務整理
上記の自動車ローン返済中で、車が自分名義になっている場合とすべて同じ結論になります。
- 任意整理＝車に影響なし
- 個人再生＝車が引き上げられることはありませんが車は資産として扱われますので、減額後の借金よりも自動車の価値が高い場合には返済金額が増えることになる
- 自己破産＝売却価格が20万円以上であれば売却処分される
債務整理後の自動車ローン申し込み
債務整理をすると信用情報に影響（ブラックリスト）がでますので、自動車ローン審査にとおるのは難しいでしょう。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
ローンを組まずに現金で買う場合にはなにも影響はありません。
まとめ
以上自動車ローンを債務整理した場合の影響についてまとめました。注意してもらいたいのが返済が厳しい場合は、あまり車に固執しないほうがいいということです。
本来は自己破産が妥当なのに、車を残しておきたいがために無理に任意整理を行い、結局後で自己破産をすることになってしまったということもあります。