債務整理したいけど、ブラックリストに載ると借金や住宅ローンを組めなくなるのが嫌だから躊躇しているという人は多いです。
確かにブラックリストに載ると審査にとおるのは難しくなります。しかしどのような場合にブラックリストに載るのか？載る期間はどのぐらいなのか？
・載るとどのような影響がでるのか
・影響がでる期間はいつからいつまでなのか
それぞれ説明します。
ブラックリストに載る条件
まず、ブラックリストに載るっていうのはどういうことなんですか？
個人が過去に借り入れの返済等をどのように行ってきたかが信用情報機関というところで管理されていて、貸金業者等は融資の際等に信用情報を参照して審査を行っているんだ。
その信用情報機関に事故情報が載ることを一般的にブラックリストに載ると言われているよ。
そうなんですね。
信用情報に事故情報が載るというのはどういった場合なんですか？
借金とかローンの返済を滞納した場合か、債務整理をするとブラックリストに載るよ。
ちなみに過払い金請求ではブラックリストには載らないからね。
信用情報に債務整理等の事故情報が載ることをブラックリストに載ると言われています。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
ブラックリストに載るのは以下のような事情があった場合です。
債務整理
任意整理、個人再生、自己破産、特定調停等の債務整理を行うと信用情報に事故情報が登録されてブラックリストに載ります。
借り入れが残っている状態で過払い金請求をする場合は、引き直し計算を行った結果次第で、
（例＝50万円の借り入れがなくなり更に過払い金が戻ってきた）
・借り入れが残る＝任意整理扱いになるのでブラックリストに載る
（例＝50万円の借り入れが20万円まで減った）
借り入れが残る＝任意整理
借り入れがなくなる＝過払い金請求になるのでブラックリストには載らない
となるので借り入れが残るか残らないかでブラックリストに載るか載らないかの結果が異なります。
支払いの滞納
毎月の支払日に返済ができなかった場合です。
又は
・3か月以上の延滞
※連続で2ヵ月以上滞納するとほぼブラックリストに載ることになります。
うっかり数日遅れた程度であればそれだけでブラックリストに載ることはありませんが、上記のように長期に渡って滞納すると載る可能性があります。
自動車ローンやショッピングの分割払いの滞納でもブラックリストに載ります。
代位弁済
代位弁済は銀行からの借り入れがある場合のみ該当します。
銀行への返済に延滞や、債務整理等の問題が生じたら保証会社が銀行へ支払いを行い（代位弁済）、その後の返済は保証会社へ行っていくことになります。
ブラックリストに載ることで発生する影響
ブラックリストに載るとローンを組んだり、クレジットカードが作れなくなるんですよね？
そうだね、お金を借りるとかローンを組んだりカードを作る際はきちんと返済できるのかを審査されるんだけど、ブラックリストに載っている状態だとやはり審査には通りづらくなるね。
やっぱりそうなんですね・・・
ちなみに保証人になるのにも審査はされるからブラックリストに載っていると保証人になるのも難しくなるよ。
借り入れ等をする際には貸金業者は必ず何社からいくら借りているか、毎月の返済はできているのか？等の返済状況を信用情報で確認します。
ブラックリストに載る影響がでるのは下記のような場合です。
お金を借りることへの影響
お金を借りる際には貸金業者等は貸し倒れの可能性がないか審査を行いますが、ブラックリストに載っている状態では審査に通るのは難しくなります。
ローンを組むことへの影響
・住宅ローン
・携帯電話機（端末）の分割払い
・教育ローン、エステローン等
※ローンを組むにも審査が必要になりますのでブラックリストに載っているとやはり審査に通るのは難しくなります。
特に高額になる自動車や住宅ローンの審査は厳しいです。
クレジットカードへの影響
クレジットカードの作成にも審査はありますし、カードの更新時にも信用情報をチェックされます。ＥＴＣについても同様です。
また、更新時でなくても定期的に調査はされているようですので、今までは使用できていたカードが突然使用できなくなる可能性もあります。
保証人
保証人をたてる場合は保証人についても審査の対象になりますので、ブラックリストに載っている人が保証人になることは難しいでしょう。
賃貸物件の家賃保証、収納代行
最近の賃貸では保証人をつけることはあまりなく、多くの場合で保証会社をつけることになります。
また、信販会社が家賃の収納代行をする場合、提携クレジットカード払いでの家賃の支払いが必要になるのでこの場合も信用情報を調査されます。
影響まとめ
上記の審査はすべて収入や年齢等を総合的に考慮されますので、ブラックリストに載っていなかったとしても審査に落ちることはあります。
また、自分がブラックリストに載っているかどうかは、信用情報機関で信用情報を閲覧し確認することができます。
何社も申し込みをしているのに何社もの審査に落ちている、ということがわかりますのでそれだけで審査には不利益に働きます。俗にいう申し込みブラックという状態です。
ブラックリストの影響がなくなる喪明け期間
ブラックリストに載るのはどのタイミングからなんですか？
任意整理では弁護士や司法書士が債務整理を受任したという受任通知を送付してから任意整理が成立するまでの間に登録されるよ。
個人再生や自己破産では受任通知送付～裁判所での決定までの間に登録されることになるよ。
ブラックリストに載る期間は5年～10年とか、7年とかってでてくるんですけど、実際はどのぐらいの期間載ることになるんですか？
滞納か債務整理かの載る条件によっても違うし、信用情報機関によっても違うんだけど。
基本的には滞納と任意整理は5年、個人再生と自己破産は10年は載ることになるよ。
信用情報機関にはＪＩＣＣやＣＩＣ、全国銀行協会等があり、それぞれ登録期間が異なります。
・ＣＩＣ＝主に信販会社系（クレジットカード会社）や消費者金融が登録している
・全国銀行個人信用情報センター（KSC)＝銀行や信用金庫が登録している
仮にＪＩＣＣで事故情報が残っている人がクレジットカードを作成する際、ＪＩＣＣには登録をしていない会社でカードを申し込めばＪＩＣＣの情報を閲覧できないので審査に通るのでは・・・と考えがちですが信用情報機関は情報共有をしているので他の信用情報機関の情報も調べられます。
返済の延滞
延滞でブラックリストに載った場合に影響が残る期間としてはＪＩＣＣなら延滞解消から1年（契約日が2019年10月1日以降なら完済から5年）、ＣＩＣでは完済してから5年間です。延滞を解消したからすぐ消してくれと言っても消されません。
代位弁済
銀行のカードローン等の支払を滞納して、保証会社が代位弁済した場合に影響が残る期間は完済から5年間です。
債務整理
債務整理の場合は登録される年数はその手続きごとに異なります。
・個人再生＝登録から10年間
・自己破産＝登録から10年間
任意整理での信用情報への登録期間
任意整理を開始するとＪＩＣＣに登録されますがＪＩＣＣでは契約日が2019年9月30日以前か以降かによって登録期間は異なります。
契約日が2019年9月30日以前の場合は登録（受任通知送付～任意整理の交渉完了までの間）から5年間残ります。
契約日が2019年10月1日より後なら完済から5年間残ります。
ＣＩＣに登録されている場合には完済から5年間登録されます。
KSCの場合、任意整理ではブラックリストに載りませんが銀行借り入れを任意整理する場合は保証会社が保証を実行して代位弁済を行い、代位弁済はブラックリストに載りことになり、代位弁済から5年間影響が残ります。
CIC＝完済から5年間影響が残る。
KSC=任意整理ではブラックリストへの登録はされないが、銀行保証会社による代位弁済で代位弁済から5年間影響が残る。
ブラックリストに載ってしまったら
ブラックリストに載った場合の生活への影響としては借金ができないとかローンを組めない、カードを作れないということですよね？
そうだね。
だから借金をしないで収入の範囲内で生活をするとか、カードを使わずに生活する人にはあんまり不便はないだろうね。
借金ができないことよりもカードが使えなくなるのは痛いですね・・・
仕事上やインターネットでの買い物等でカードが必要な場合も、家族カードを作ったりデビットカードを利用することもできるよ。
特にデビットカードは即時に口座から引き落とされるから使い過ぎる心配がなくておすすめだよ。
ブラックリストに載った場合も現金で生活していく分には問題は感じないでしょう。カード等も他の方法で代用ができる場合があります。
借り入れはしない
ローン含め借金の審査にとおるのは難しくなりますが、お金を借りたりせず収入の範囲内で生活をしていくのであれば影響は感じられないでしょう。
家族カード
クレジットカードには家族カードというものがあります。
逆に本会員である夫がブラックリストに載ると妻の家族カード含め解約になる可能性があります。
デビットカード
クレジットカードの代用ができるものとしてはデビットカードというものがあり、デビットカードもクレジットカードと同様に日々の買い物やネットショッピングで利用できます。
クレジットカードとデビットカードの違いは、クレジットカードは翌月に請求が来ますし分割払いもできますが、デビットカードは即時に銀行から引き落とされ、分割払いもできません。
逆に言うとデビットカードは即時引き落としのため銀行に残高がないと使用できないので、クレジットカードのように使いすぎる心配がないというメリットがあります。
ＥＴＣカードが解約になった場合
ＥＴＣパーソナルカードではＥＴＣカード同様ＥＴＣレーンを利用することができます。
賃貸物件の家賃保証
信販系以外の保証会社がつく物件を探す。又は物件によっては保証人をつければ保証会社不要な場合もあります。
間違ったブラックリストの影響
自分がブラックリストに載ると、家族もブラックリストの影響を受けるんですか？
そこを心配する人は多いけど、ブラックリストに載っても家族までブラックリストに載るということはないよ。
だから家族がクレジットカードを作るとか自動車ローンを組むのに影響はでないんだ。
それなら安心です！
何か影響があるとしたらブラックリストに載っている人が保証人になるのは難しいから、家族の保証人にはなれないというぐらいだよ。
配偶者等、家族への影響
ブラックリストに載るのは本人に限るので家族までブラックリストに載ることはありません。
ブラックリストに載っている人が家族の保証人になることは難しくなるというぐらいの影響です。
他の借金への影響
実際に滞納している貸金業者からは一括での返済を求められたり、ショッピングローンを滞納した場合には商品の返還を求められる可能性はあります。
追加融資を受けられなくなることはあります。
仕事への影響
債務整理とブラックリストのまとめ
ブラックリストに載っても審査にとおりづらくなるという影響がでますが、現金で生活する等審査とは関係のない生活を送る分には問題ありません。
何社からも借り入れをして返済に追われている状況だとブラックリストに載っていないとしても新たにローンを組んだり、審査にとおるのは難しくなります。
そうであれば債務整理をして早めに完済をしてしまえば5年～10年で影響はなくなりますので、早めに債務整理をするという選択もおすすめします。