債務整理をしようか迷っているが、ブラックリストに載ればお金を借りたり住宅ローンに通らなくなってしまうのが困るので躊躇する人は多いです。
確かにブラックリストに載れば審査にとおるのは難しくなるでしょう。
今回はどういった条件でブラックリストに載るのか？載る期間はどのぐらいなのか？
・影響がでる期間は？（いつから載っていつ消えるのか）
それぞれ解説します。
ブラックリストに載る条件
まず、ブラックリストというのはなんのことですか？
個人の借り入れの金額や返済等の情報が信用情報機関で閲覧できるんだけど、貸金業者等は融資の際は信用情報を参照し審査を行ってるんだ。
信用情報機関の記録に事故情報が載るのをいわゆるブラックリストに載ると言われてるんだ。
事故情報が載る条件はなんですか？
借金やローンの返済を怠ったり、債務整理や保証会社の代位弁済で登録されるよ。
過払い金請求では登録にはならないよ。
信用情報に債務整理等の事故情報が載ること＝ブラックリストに登録されると言われてます。
※参考：ＣＩＣ【信用情報とは】
毎月の返済期日までに問題なく支払えているのであれば、当然ですが登録はされず、支払いに問題があった時にだけ登録されます。
債務整理
任意整理、個人再生、自己破産等を行えば影響がでます。
過払い金請求
過払い金請求では影響は生じませんが、借り入れがある状態で過払い金請求をする際は、引き直し計算を行った結果次第で影響がでることがあります。
（例＝50万円の借入残高が0円になり更に過払い金が戻ってきた）
・借り入れが残る＝任意整理扱いになるので載る
（例＝50万円の借入残高が20万円まで減った）
借り入れが残る＝任意整理
借り入れが0円になって過払い金発生＝過払い金請求のため載らない
※過払い金請求では利息を直し計算を行った結果で、借り入れが残るか否かで載るか載らないかの結論が変わります。
支払いの滞納
返済ができず滞納になってしまった場合です。
又は
・3か月以上の延滞
※3ヵ月以上滞納してしまうと、ほぼ影響が生じます。
うっかり数日遅れた程度であれば登録はされず、長期に渡って滞納してしまうと登録されます。
自動車ローンやショッピングの分割払いの滞納でも載ります。
代位弁済
代位弁済は銀行からの借り入れがある人のみ該当するものです。
銀行への返済に延滞や、債務整理等が生じたら保証会社が銀行へ支払いを行う＝代位弁済を行います。
代位弁済後は保証会社から請求が来て、返済も保証会社に対して行う必要があります。
ブラックリストの影響がなくなるまでの期間
ブラックリストに載るのはどの時点からなんですか？
任意整理では弁護士や司法書士が債務整理する旨の通知の送付～任意整理が成立するまでの間に登録され、
個人再生や自己破産では受任通知送付～裁判所での決定までの間に登録されるよ。
載る期間は5年～10年や、7年ってでてくるんですけど、どのぐらいの間載るんですか？
滞納か？債務整理か？等により違うし、信用情報機関ごとにも違うけど、
滞納と任意整理は完済日から数えて5年、個人再生と自己破産は登録から10年は載るよ。
信用情報機関にはＪＩＣＣやＣＩＣ、全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）があり、それぞれで期間が違います。
・ＪＩＣＣ＝主に消費者金融や銀行が登録
・ＣＩＣ＝主に信販会社系（クレジットカード会社）や消費者金融が登録
・全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ)＝銀行や信用金庫が登録
仮にＪＩＣＣで事故情報が載っている人がカードを作成する際、ＣＩＣだけしか登録していない会社でカードを申し込めばＪＩＣＣの情報を閲覧できず審査に通るのでは・・・と考える人もいますが、信用情報機関は情報共有を行っているので他の機関の情報も調べられます。
ブラックリストに登録されているかは、下記から信用情報を取り寄せて確認することができます。
返済の延滞
延滞で影響が残ってしまう期間はＪＩＣＣなら延滞の解消から1年（契約日が2019年10月1日以降なら完済日から数えて5年）、ＣＩＣでは完済日から数えて5年間です。
延滞を解消したので今すぐ消してほしいと伝えても消してはもらえません。
代位弁済
銀行の支払を滞納し、保証会社により代位弁済がされて影響が残る期間は完済日から数えて5年間です。
任意整理での信用情報への登録期間
ＪＩＣＣとＣＩＣ、全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ)で期間が違ってきます。
ＪＩＣＣでは契約日が2019年9月30日以前か以降かで違います。
契約日が2019年9月30日以前だと登録（受任通知送付～任意整理の交渉完了までの間）から5年間残る（契約日が2019年9月30日以前だと、5年以上の分割払いでは完済前に消去になるケースもある）。
契約日が2019年10月1日より後なら完済日から数えて5年間残る。
ＣＩＣでは完済をした後、さらに5年間登録が残る。
ＫＳＣの場合、任意整理が原因としてでは登録されませんが、銀行借り入れの任意整理をすれば保証会社の代位弁済になり、代位弁済を原因とし登録され、完済日より数えて5年間登録が残ります。
ＪＩＣＣ＝登録されてから5年間。（契約日が2019年9月30日以降では完済から5年）
ＣＩＣ＝完済日より数えて5年間影響が残る。
ＫＳＣ=任意整理が原因での登録はなし、保証会社の代位弁済にて登録後、完済日より数えて5年間影響が残る。
債務整理
再生手続きと破産手続きでは登録から10年間残るので、債務整理手続きの期間をまとめると以下のようになります。
・任意整理＝登録から5年間又は完済日から数えて5年
・個人再生＝登録から10年間
・自己破産＝登録から10年間
債務整理とブラックリストのまとめ
ブラックリストに載ると借金をするのは難しいですが、現金で生活する等、審査とは関係のない生活を送るなら影響は生じません。
何社も借り入れをして返済に追われてしまうと、登録がなくても新たにローンを組んだりする審査にとおるのは難しいです。
それならば債務整理をして早めに完済をしてしまえば5年～10年で記録は消去されますので、早い段階で債務整理をするという選択も検討するべきです。