- アコムで過払い金が発生する条件
- 過払い金が返金されるまでの期間
- 過払い金請求の注意点
過払い金が発生する貸金業者は色々とありますが、過払い金請求への対応は業者ごと異なります。
アコムで過払い金の対象になる条件
２００７年6月よりも前からアコムから借りていたなら過払い金が発生している可能性が非常に高いです。
過払い金は法律以上の利息を取られていた場合に発生するものなのですが、アコムだと２００７年6月以降に新規で契約をした人の利息は法律内の利息になっています。
逆に２００７年６月以前から取引をしていた人は法律の制限を超える利息になっている可能性が高いので、過払い金が発生する可能性も高いということになります。
| 利息制限法の金利の上限 | |
| 10万円未満の借入 | 20％ |
| 10万円以上～100万円未満の借入 | 18％ |
| 100万円以上の借入 | 15％ |
過払い金は上記の法律以上の利息で返済をしていた場合に発生しますが、アコムは2007年の6月に金利を見直しているので、2007年7月以降にアコムと新規契約をした人には過払い金は発生しません。
※2007年6月以前から取引があった人は未だに金利を見直されず高金利で取引を行っている人もいます。
過払い金の対象にならず、支払いが難しい場合は任意整理をすることで支払いが楽になります。
参考：高利を支払っていた場合には、取り戻すことができるのですか？｜法テラス
返済中でも過払い金は発生する
完済をしていなく返済中の状態でも過払い金が発生することがあります。
過去に法律よりも高い利息で取引があった場合は利息を法律内の利息だったものとして計算をする＝引き直し計算をすることで、借入がなくなり過払い金が発生していることがあります。
キャッシュワン
キャッシュワンは2009年5月1日にアコムに吸収合併しています。
キャッシュワンは取引当初から法律内の利息だったため、元々がキャッシュワンとの取引だったものは過払い金が発生することはありません。
過払い金の時効
過払い金が発生していても完済から10年が経過すると、過払い金は時効になり回収をすることができなくなる点には注意が必要です。
また、2020年4月1日以降に発生した過払い金については、過払い金が請求できると知った時から5年経った場合にも過払い金の時効が成立する可能性があります。
アコムの過払い金請求への対応
過払い金請求をするには、まずは弁護士、司法書士の専門家がアコムから取引履歴を取り寄せて過払い金の計算をします。
その後にアコムとの和解交渉に入ることになりますが、アコムとの和解内容としては過払い金元金の7～9割程度の金額を1～3か月後の返金となることが多いです。
過払い金の利息まで回収したいとか、和解交渉がまとまらなかった場合は裁判をして回収することなります。
過払い金請求は以下の流れで行われます
- 取引履歴の取り寄せ
- 過払い金の請求or裁判
- 和解or判決
- 返金
取引履歴が届くまでの期間や、過払い金請求に対する和解提案の内容（返還割合や返還までの期間）は貸金業者ごと異なります。
また、請求する専門家（弁護士や司法書士）の事務所ごとにも和解提案は異なりますが、アコムに過払い金請求をするとどのような対応をしてくるのか？
取引履歴の取り寄せ
取引履歴は過去の借入日や支払日、借入額や返済額が一覧で載っている書類で過払い金の計算に必要な書類です。
アコムへ受任通知を送付してから取引履歴が届くまでは、2週間ほどかかります。
取引履歴が届いたら過払い金の計算をして、算出した金額を請求します。
和解提案～返還割合
アコムへ過払い金を請求すると、1週間～3週間ほどで和解提案がきます。
- 過払い金の元金の7割～9割前後
- 和解から1～3か月後の返還
上記が一般的なアコムの和解提案の相場になります。
100万円の過払い金が発生している場合は、70万～90万円前後での和解の提案がきます。
返還までの期間
和解から1～3か月後に返還しますという内容の和解提案が来ます。
取引履歴取り寄せに2週間ほど、和解までに1～3週間ほどかかるので、取引履歴取り寄せから計算するとスムーズに請求したとしても返還までには2か月～4か月かかるということになります。
裁判で回収する場合
アコムに限らずほとんどの会社は裁判をしないと利息まで回収するのは難しいです。
裁判と言っても裁判所に行くのは弁護士や司法書士なので、本人が裁判所に行くことはありません。
ただし、裁判をしない場合と比べると回収までに時間はかかることになります。
裁判をする場合も取引履歴の取り寄せをして計算をするところまでは同じ流れです。
アコムの提案で話がまとまらない時や、利息過払い利息まで回収をする場合は裁判を行います。
和解提案
訴訟提起から1ヵ月～2ヵ月後に最初の裁判の期日が設定されて、その後は月に1回のペースで裁判が開かれます。
争いがない場合は、2回目や3回目の裁判期日ぐらいで、過払い金利息まで含めた全額を2～3ヵ月ほどで返還するという内容の和解提案がくることもあります。
回収までの期間
訴訟提起から早くても半年ほど時間はかかります。
取引内容に争いがあってアコムが弁護士をたててくると1年以上の時間がかかることもあります。
アコムへ過払い金請求をした場合に争ってくる点
取引の途中で完済してる箇所があった場合、取引の分断を争ってきます。
途中完済から次の借入まで1年以上の空白期間があると取引の分断を主張してきますし、アコムの場合は途中完済後に契約を解約をして、再契約をしてから借り入れをしている場合は空白期間があまりなくても取引の分断を争ってきます。
その他アコムは１度でも返済に遅れがあると、それ以降は遅延損害金利率で計算をするべきという主張もしてきます。
この主張が認められると過払い金がかなり減ってしまいますが、きちんと反論すればあまり認められることはありません。
過払い金請求をした場合に、取引内容によってはアコムが争ってくることがあります。
- 取引の分断
- 遅延損害金
- 貸付停止から10年での時効
取引の分断
例えば2000年からアコムと取引を開始して2006年に一度完済、2007年からまたアコムから借りて2017年に完済している場合。
通常は途中完済があっても、2000年から2017年まで通して過払い金の計算をします＝これを一連計算と言います。
取引が分断している場合は第一取引の過払い金と、第二取引の過払い金それぞれ別に計算して請求することになりますが一連計算よりも過払い金は少なくなります。
分断の場合に途中完済から10年以上経っていると、途中完済時点で発生していた過払い金は時効になります。
一般的には第一取引と第二取引の間の空白期間が1年以上あると、貸金業者も分断を主張してきますがアコムの場合は途中完済後に一度契約を解約して、再契約後に借り入れをしている場合には空白期間にかかわらず分断を主張してきます。
解約をしている場合は、取引履歴に「解約」と記載されています。
遅延損害金
返済に遅れがあった場合、遅延損害金というものが発生します。
※遅延損害金は法律で定められた上限金利（15％～20％）の1.46倍（18％での取引であれば26.28％）になります。（2010年（平成22年）6月18日以降は20％まで）
通常は遅れた日数分だけ遅延損害金を支払えばその後は通常の利息での取引となります。
しかし、アコムへ過払い金請求をすると、遅延があった日以降の取引は全て遅延損害利率で計算すべきと主張してくることがあります。
その主張が認められると、過払い金が発生しない又はかなり減額されてしまうことになります。
貸付停止から10年での時効
支払いの滞納等があると、アコムから新たな貸し付けを止められてしまうことがあります。
複雑なお話しになるので省略しますが、
しかし、一旦貸し付けが停止されていても将来的に貸し付けが再開される可能性があること、本人に貸付停止の通知がされていないこと等を反論していくことが必要です。
アコムへの過払い金請求のデメリット
完済後の過払い金請求では本来ブラックリストに登録されることはありません。
過払い金請求をするとアコムは解約になるので、特にアコムのマスターカードを買い物等で利用している人は注意が必要です。
その他、アコムが保証している銀行からの借入がある状態でアコムに過払い金請求をすると、過払い金と銀行借入とで相殺される可能性があり、その場合はブラックリストに登録されるのでこの点も注意が必要です。
ブラックリストについて
アコムの借金を完済している人が過払い金請求を行ってもブラックリストに登録されることはありません。
しかし、アコムへ過払い金請求するにあたって、銀行借入とクレジットカード（ＡＣマスターカード）を利用している場合は注意が必要です。
アコムマスターカードを利用している
過払い金請求をする会社のカードは解約になるので、アコムへ過払い金請求をするとアコムのカードは解約になります。
通常は完済後の過払い金請求では、ブラックリスト等のデメリットなく過払い金請求することができますが、アコムのクレジットカード（ＡＣマスターカード）でショッピングを利用している場合は注意が必要になります。
キャッシングを完済していても、ショッピングリボ等が残っている場合は完済扱いにならず、過払い金とショッピング残金で相殺されます。
ショッピングの残債よりも過払い金のほうが少額で相殺しきれない場合は、過払い金請求ではなく残債を任意整理することになり、ブラックリストに登録されます。
銀行保証
銀行のカードローン等では、保証会社というものをつけて支払いの滞納等の返済に問題があった場合は保証会社が銀行への返済を行い、銀行はリスクを負わないようにしています。
アコムが保証会社になっている銀行からの借入がある状態で、アコムへ過払い金請求をする際は注意が必要になります。
アコムが保証している銀行の返済に滞りがなければ、基本的には銀行借り入れはそのままで過払い金請求をすることができますが、アコムへの過払い金請求時に銀行の返済が滞っていると保証が実行される可能性があります。
保証が実行されるとブラックリストに載ってしまいますし、過払い金と銀行の残債とで相殺され、残債のほうが多額で相殺しきれなかった分は任意整理することになります。
アコムは銀行のカードローン等の保証会社になっていることが多い会社です。
大手だと三菱ＵＦＪ銀行（バンクイック）や、じぶん銀行、その他地銀の保証会社になっています。
アコムの過払い金請求対応まとめ
アコムの過払い金請求への対応は消費者金融の中では比較的いい部類に入ります。
ただ、銀行との繋がりが強いですし、ＡＣマスターカードを利用している場合にも注意が必要になります。